Кредиты: как брать, чтобы без проблем отдать

Такой выбор отнюдь не случаен: за прошедший 2009 год только в Новосибирске, согласно данным Управления Роспотребнадзора по НСО, резко — сразу на 35,4% — возросло количество жалоб граждан на качество услуг именно в финансовой сфере. Как показывает практика, чаще всего у новосибирцев, взявших потребительские, ипотечные или же так называемые «карточные» кредиты, возникают претензии по поводу условий, на которых были заключены их кредитные договоры, многие считают необоснованной числящуюся за ними задолженность перед кредитными организациями. Почему возникают такого рода проблемы? И что необходимо предпринимать для того, чтобы взятый однажды кредит не превратился в «тяжкий крест» на многие годы? С просьбой ответить на эти вопросы мы обратились к главному специалисту-эксперту отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по НСО Ульяне Захаровой и главному специалисту комитета по защите прав потребителей мэрии Новосибирска Елене Михайловой.

Читать, вникать, советоваться, решать
По мнению Ульяны Захаровой, основных причин конфликтов между банками и гражданами на сегодняшний день несколько. С одной стороны, уровень финансовой и правовой грамотности основной части населения все еще оставляет желать лучшего. С другой — кредитным организациям не мешало бы ответственнее относиться к ведению своего бизнеса и исключать вызывающие основную волну возмущений недобросовестные практики, например, по искусственному стимулированию просроченной задолженности и т.п.

«В основном потребители обращаются к нам с жалобами на недоведение банками достоверной и необходимой информации, — рассказывает Ульяна Захарова. — То есть, по их мнению, кредитные организации при заключении договора ставят их в известность не обо всех существующих условиях. Также потребители жалуются на условия договоров, ущемляющие их права. В частности, рассматриваются заявления о взимании комиссии за ведение ссудного счета (счет, на котором учитывается движение задолженности по предоставленным кредитам. — Авт.), об одностороннем изменении процентной ставки, о введении сопутствующих услуг, которые обязывают заемщиков заключать, например, договор страхования жизни и трудоспособности. Часто потребители сообщают о том, что не понимают, откуда у них возникает задолженность: человек регулярно платит, но проходит лет пять, а размер долга не уменьшается…»

Ульяна Захарова признает тот факт, что спорить с банками весьма проблематично, причем не только обычному обывателю, но и ее коллегам-профессионалам. А потому очень важно с самого начала, то есть с момента, когда намерение взять банковский кредит созрело еще только в теории, действовать грамотно. «Прежде всего надо хорошо ознакомиться с рынком финансовых услуг. Не стоит рьяно бежать в тот банк, который предлагает самый маленький процент… После того, как банк выбран, нужно подробно ознакомиться с договором — взять документ домой и внимательно прочитать. Это очень важный момент: обычно непосредственно перед подписанием договора заемщик не в состоянии прочесть такое количество страниц. И если возникают какие-то сомнения и вопросы — всегда можно проконсультироваться как с нашими специалистами, которые работают в консультационном центре и общественной приемной Управления Роспотребнадзора, так и с юристами, разбирающимися в данных вопросах. Следует обратить особое внимание не только на размер процентной ставки по кредитам, но и на всевозможные комиссии: сейчас есть комиссии не только за ведение ссудного счета, но и за выдачу кредита, за оформление страховки, за досрочное погашение. Также существуют так называемые штрафные санкции за добровольное досрочное исполнение обязательств заемщиком перед банком. Этот пункт, на наш взгляд, тоже ущемляет права потребителя. И мы пытаемся с этим бороться…»

К внимательному изучению бумаг и предварительным консультациям с профессионалами настоятельно призывает и Елена Михайлова: по ее словам, двери городского комитета по защите прав потребителей, а также его районных филиалов, всегда открыты для всех, кому нужны совет и помощь. И этим следует пользоваться.

Еще одна важная деталь: нередко в договорах часть текста (как правило, имеющая немалое значение для заемщика) напечатана настолько мелким шрифтом, что разобрать суть возможно лишь в спокойной домашней обстановке, вооружившись мощной лупой. По словам наших экспертов, какой-то единый размер шрифта в кредитных договорах законом пока не установлен. Соответствующий регламент разрабатывается, но когда он будет готов и утвержден — никто не знает. А потому задача заемщика — во что бы то ни стало изловчиться и прочитать все. Ведь незнание условий договора не освобождает от обязанности их выполнять, а привлечь банк к ответственности за подобные хитроумные маневры нельзя.

Итак, предлагаемый банком договор изучен досконально и все плюсы и минусы предстоящей сделки известны и понятны. Но что делать, если какие-то условия не устраивают?.. Можно ли потребителю вносить в договор свои поправки?

«Банки говорят, что такая возможность есть, — поясняет Ульяна Захарова. — Но на практике у них разработаны типовые договоры. И когда потребители обращаются с подобными предложениями, им отвечают, что невозможно изменить утвержденную форму кредитного договора. И условия, которые хочет внести потребитель, не принимаются… Если же потребитель хочет исключить какие-то условия, то ему мягко напоминают о том, что есть много других кредитных организаций, куда можно обратиться…» Иными словами, заемщик фактически лишен реальной возможности предлагать банку свои «условия игры». Но и подписывать договор на заведомо кабальных для себя условиях нас тоже никто не заставляет. Может, и в самом деле стоит потратить время на поиски других, более выгодных для себя вариантов. Или вообще отказаться от кредита. Ведь самое главное — не брать на себя ноши, которая в итоге окажется непосильной.

Правила борьбы
Если проблемы с банковским кредитом уже суровая реальность вашей жизни, главное — опять же не впадать в панику и действовать с умом.

Например, вы обнаружили, что должны банку больше, чем предполагали. Или же вас категорически не устраивают какие-либо действия банка. В этом случае наши эксперты советуют в первую очередь обратиться в банк — обязательно с письменным заявлением. И попытаться выяснить, что именно происходит и на каких основаниях.

Рекомендуется составлять письменную претензию в двух экземплярах. Если решите доставить ее в банк собственноручно — сотрудник банка обязательно должен поставить на вашем втором экземпляре отметку о том, что претензия принята такого-то числа. Если сотрудники банка отказываются ее принимать — можно отправить бумагу письмом по почте, с уведомлением о вручении и желательно с описью вложения. Еще одна деталь: направлять письмо следует либо в филиал, либо в представительство банка, поскольку дополнительные офисы банков, как правило, корреспонденцию не принимают. Также можно отправить письмо по юридическому адресу банка.

Если разногласия не улажены, что называется, полюбовно, следующий этап — судебное разбирательство. Шансы выиграть процесс весьма велики — если, конечно, ваши претензии обоснованны. По данным Ульяны Захаровой, буквально недавно Заельцовский суд удовлетворил требования потребителя признать недействительными условия кредитного договора, предписывающие обязательное страхование жизни и трудоспособности, допускающие изменение процентной ставки в одностороннем порядке и взимание платы за ведение ссудного счета. В результате гражданину удалось не только вернуть свои деньги, но и получить компенсацию моральных издержек.

Еще одно золотое правило: если вы выплатили весь долг, обязательно запросите у банка письменное подтверждение того, что ваш кредит закрыт и претензий к вам нет. Для этого можно либо обратиться в офис — в кредитный отдел, либо направить письменное заявление. Полученная бумага надежно застрахует вас от неприятностей, которые могут иметь крупный размер. Известны случаи, когда смешные по размерам «забытые» долги в пару-тройку копеек очень быстро разрастались до сотен тысяч рублей.

И Ульяна Захарова, и Елена Михайлова признают, что России очень не хватает закона, который бы регулировал кредитную деятельность. Однако надежда на то, что ситуация в обозримом будущем начнет меняться к лучшему, есть. Так, 2 марта этого года Высший арбитражный суд принял решение о запрете штрафов за просрочку ежемесячных платежей по кредитам. Не секрет, что ранее даже один просроченный день мог вылиться заемщику в дополнительную «кругленькую» сумму долга. Как пояснила Ульяна Захарова, окончательно данное решение будет оформлено и вступит в силу примерно через месяц-полтора. И это очень хороший подарок потребителям к празднику.