Аппетиты на страховку

Рынок страхования в ожидании существенной прибавки за счет владельцев недвижимости

По оценкам аналитиков, все больше россиян стремятся застраховать личное имущество. Стимулировать этот процесс по всей стране намерено федеральное финансовое ведомство, предложив механизм воздействия на граждан.

Риски растут
Новосибирские страховщики прогнозируют, что сборы в этом сегменте увеличатся как минимум на 13 процентов. Правда, выплаты по страховым случаям в области растут быстрее сборов страховщиков. Это также и общероссийская тенденция.

Напомним: после стихийного бедствия на Дальнем Востоке на ликвидацию последствий направили более 40 миллиардов рублей. Согласно постановлению Правительства РФ № 750 от 2008 года финансовая помощь пострадавшим в результате ЧС из резервного фонда оказывается независимо от наличия страховки. Львиная доля средств в случае с Дальним Востоком пошла на строительство нового жилья для оставшихся без крова и на компенсации для капитального ремонта поврежденных домов и квартир. Тогда же выяснилось, что лишь малая часть приватизированного жилья — не более пяти-шести процентов — была застрахована владельцами.

Та ситуация вновь заострила внимание на проблеме: граждане в массе своей не готовы нести расходы по страхованию рисков утраты личной недвижимости, даже в тех случаях, когда эти риски очевидны. Причем эксперты напоминают, что речь идет не только о последствиях стихии — ветхое и аварийное жилье таит в себе также немало рисков.

Добровольно и... рекомендовано
Недавно Минфин РФ предложил новую концепцию страхования недвижимости, которую с некоторыми дополнениями представили на форуме страховщиков. «Страхование будет добровольным, но также будут предусмотрены стимулы, чтобы граждане изъявляли желание подключаться к системе страхования, — разъяснил министр финансов России Антон Силуанов. — В случае если гражданин застраховал свое жилье и случилась чрезвычайная ситуация, то вместе со страховыми выплатами и поддержкой государства ему будет предоставляться новое жилье в собственность либо он сам будет строить с помощью государства свое жилье».

По оценкам Минфина, стоимость страховки может составить от 50 рублей до 10 тысяч рублей в зависимости от местоположения дома, «особенностей местности», «условий страхования» и «величины страховой суммы». Средняя же цена полиса определена в 500 рублей в год.

Нюансов за этим кроется еще много: во сколько оценят риски и вообще возьмутся ли страховать в случае с жильем, век которого явно клонится к закату?

На чей хлеб масло?
Для страховщиков новые инструменты стимулирования со стороны государства — своевременная поддержка. Ведь рынок страхования уже почувствовал на себе замедление роста экономики — вслед за снижением темпов промышленного производства крупные предприятия начинают ограничивать бюджеты на страхование. Этим, в частности, объясняется снижение темпов роста добровольного медицинского страхования (ДМС), комментируют в Центре аналитических исследований и рыночного прогнозирования Страховой группы «СОГАЗ». Это заметно и по Новосибирской области, где темп роста по ДМС по сравнению с 2012 годом снизился более чем в два раза.

Существенно замедлились темпы роста сборов по автострахованию, как добровольному, так и ОСАГО. Снижение объема сборов в абсолютном выражении произошло в сельскохозяйственном страховании: «Новосибирская область в 2013 году получила лишь 49,8 миллиона рублей для компенсации затрат сельхозпроизводителей на страхование. Это на 46 процентов меньше, чем годом ранее», — констатируют аналитики. Они связывают существенное падение объемов агрострахования с сокращением объема субсидий, выделяемых из федерального бюджета.

В этом свете особенно перспективно складывается ситуация как раз-таки в сегментах страхования имущества и жизни. Во втором случае ежегодный прирост стабильно превышает 50-процентный рубеж.

Словом, если в одном месте убывает, в другом хорошо прибавляется. Впрочем, если говорить о новосибирском страховом рынке, то прошлый год он закончил с неплохой прибавкой и, между прочим, лидирует по объему сборов среди регионов Сибирского федерального округа и занимает 14-е место среди всех субъектов РФ. Совокупные сборы по области, без учета ОМС, оцениваются в 10 миллиардов 290 миллионов рублей — на восемь процентов больше, чем в 2012 году.

Доверяя, проверяй
Однако хорошие возможности, которые в перспективе могут получить страховщики, это еще не карт-бланш. Напомним, с недавнего времени надзор за деятельностью страховых компаний передан Центробанку. Судя по тому, насколько рьяно регулятор принялся чистить ряды коммерческих банков, не менее жесткая политика коснется и страховщиков.

Предоставляя бизнесу определенные преференции, Минфин РФ требует от него прозрачности и честности, что справедливо. Понятно, что у страховщиков такой жесткий подход, мягко говоря, не вызывает оптимизма.

У вольно-невольных потребителей страховых услуг, которых не мытьем, так катаньем подводят под страхование квартир и домовладений, появляется надежда, что под надзором ЦБ страховщики будут стараться не давать лишнего повода для претензий в их адрес. Ведь очень многие, однажды столкнувшись со страховым «сервисом», не желают обращаться за услугой снова, опасаясь получить очередную головную боль за свои же кровные.

По оценке специалистов, ужесточение политики способствует уходу со страхового рынка расплодившихся мелких игроков. Количество страховых компаний, работающих в регионе, выросло уже до 105. Однако более половины сборов традиционно приходятся на десятку крупнейших игроков страхового рынка.

— Появление на рынке мегарегулятора только ужесточает ситуацию, — говорит Ольга Гаенко, руководитель новосибирского филиала одной из крупнейших российских страховых компаний. — Страховой бизнес — это бизнес больших капиталов. Западный опыт, который значительно больше нашего, подтверждает: малого бизнеса в страховании нет. Это обусловлено спецификой деятельности — страховые фонды должны быть достаточно большими, чтобы страховщик был способен исполнять свои обязательства в различных ситуациях. Небольшим страховщикам все сложнее конкурировать с ведущими крупнейшими игроками, поскольку потребительское поведение страхователей меняется, подавляющее большинство клиентов делают выбор в пользу гарантии выплат, а не наименьшей цены.

КСТАТИ
Минфин РФ предложил страховать российских туристов как минимум на миллион рублей вне зависимости от требований принимающей стороны. Инициатива последовала после ряда чрезвычайных ситуаций, в которые попали российские туристы за рубежом. Среди происшествий последнего сезона — появление акул рядом с берегами Египта, массовое отравление туристов в Турции. Страхование при поездке в эти страны ведется на добровольной основе. Обязательность обеспечит солидный куш страховщикам — за прошлый турсезон турецкое побережье посетили порядка 2,5 миллиона россиян, родину фараонов — около 1 миллиона.

ФАКТ
Страховка сборной России на XXII Олимпийских зимних играх в Сочи была оформлена на период с 1 по 28 февраля на 566 лиц. Страховая сумма составила эквивалент 100 000 евро на каждого застрахованного.

СПРАВКА
Минфин предлагает систему страхования жилья в несколько ступеней. Первый уровень защиты будет федеральным — страхование только от чрезвычайных событий. Второй уровень — субъектовый: базовые предложения по расширению перечня рисков, действующие в каждом конкретном регионе. В этом случае в зависимости от программы страхования конкретного региона можно получить дополнительную защиту от поломок систем водоснабжения, отопительной системы и других.

По версии Минфина, если владелец недвижимости не имеет вообще никакого полиса страхования жилья, поддержка будет оказана в меньших объемах. В частности, статус полученного взамен жилья окажется другим, и гражданин не сможет его приватизировать, продать или подарить, напоминает Минфин.

ЦИФРА
По расчетам аналитиков, страховые выплаты в Новосибирской области по итогам 2013 года составят 4,3 миллиарда рублей. Наибольший вклад в увеличение объемов выплат вносят «моторные» виды страхования: ОСАГО (+21,8 %) и автокаско (+21,4 %).

Фотографии статьи

Инфографика Никиты СЕНАТОРОВА