Вопросы, которые задают банки

Непреодолимое расстояние
Вопрос номер один: под какой именно бизнес давать кредит? «Альфа-Банк», например, использует ряд оригинальных и весьма серьезных ограничений для тех заемщиков от малого бизнеса, которым нужен кредит до 3 млн рублей. Так, предприятие должно находиться не более чем в 150 километрах от ближайшего отделения банка и принадлежать к одному из разрешенных «Альфа-Банком» видов деятельности. Под запретом находятся некоторые виды торговли (в розницу — канцтоварами и ювелирными украшениями; оптом — стройматериалами, кроме товаров для ремонта), а также услуг (юридических, нотариальных, аудиторских, охранных и так далее). Бизнес в сферах сельского хозяйства, рыболовства, науки и культуры тоже не кредитуется. То есть банк старается избежать любых рисков, опять-таки выбирая несколько однобокую модель развития: сфера услуг, которыми наполнен любой крупный город, торговля товарами, которых в городах тоже переизбыток, фасовка, переработка вторсырья и сервис в области информационных технологий. Правда, «Альфа-Банк» дает кредиты еще и под любое производство, кроме алкоголя...

Территориальное ограничение здесь — самое серьезное. Например, Татарск находится в 450 километрах от ближайшего отделения «Альфа-Банка», и если кто-то из новосибирцев решит начать бизнес в этом городе, ему придется брать кредит в другом банке.

Брэнд в аренду
Вопрос номер два: принесет ли новый бизнес доход? Чтобы ответить на него с большой гарантией, «Сбербанк» запустил новый продукт «Бизнес-старт». В отличие от многих других кредитных программ деньги здесь дают не под оригинальные бизнес-планы, а под франшизу. Это значит, что крупная компания (франчайзер) продает некоему предпринимателю лицензию на использование своего товарного знака (той самой франшизы). По подобным схемам работают крупнейшие мировые корпорации — например, только 15 процентов ресторанов McDonald’s принадлежат непосредственно компании McDonald’s Corporation. Все остальные фаст-фуды находятся в собственности других компаний, и за знаменитую торговую марку бизнесмены платят солидные деньги. Кстати, условия, по которым используют франшизу, очень жесткие — в договоре указаны даже цветовая гамма интерьеров и размер столиков.

Пока что кредиты под франшизы предлагает только «Сбербанк», но если этот проект будет успешен, можно не сомневаться: похожие программы будут и у других банков. В чем плюсы и минусы этого подхода?

— В поддержке малого и среднего бизнеса с помощью франшиз логика, конечно, есть: ведь здесь минимальные риски и есть возможность перенять сложившийся опыт, — полагает президент Новосибирской торгово-промышленной палаты Вячеслав Маркелов. — Это вполне приемлемо для старт-апов, однако нам нужно больше банковских продуктов и для тех людей, которые хотят развивать оригинальные идеи, а не франшизы. Например, инновационный бизнес не укладывается в понятие франшизы по определению.

Наши — активные
Отвлечемся на минуту от вопросов, которые решают банки, отметим еще один недостаток франчайзинговой программы: почти все франшизы, которые предлагает «Сбербанк», относятся к сфере услуг. И здесь возникает серьезная проблема: в Новосибирске нет недостатка в ресторанах, салонах красоты и прочих подобных заведениях. Брэнд, конечно, сыграет свою роль, но далеко не факт, что вновь открытый маникюрный салон начнет приносить большой доход. В Новосибирске маникюр можно сделать в 775 различных местах — от небольших ногтевых студий до многопрофильных салонов красоты. В Бердске таких мест 43, в Искитиме — 19, в городе Обь — 8. В городах конкуренция огромна, а на селе подобные начинания будут просто неприбыльными, и не только из-за специфической направленности.

— Активность предпринимателей в нашей области очень высока, — считает Ольга Береснева, исполнительный директор Новосибирского регионального отделения Общероссийской организации малого и среднего предпринимательства «Опора России». — Они отслеживают успешные примеры ведения бизнеса и стараются копировать их. Если финансовую поддержку получает, к примеру, автомастерская, то вскоре появятся еще пять бизнесменов, которые придут за поддержкой аналогичных мастерских. Что касается сельских предпринимателей, то они перенимают удачные схемы на порядок быстрее городских — и из-за того, что на селе меньше возможностей, и из-за небольшой конкуренции.

Помимо салонов красоты, в рамках проекта «Бизнес-старт» можно открыть бизнес на базе мобильных решений «Опора-Дружба». Среди них — выпечка хлебобулочных изделий, центр заготовки молочной продукции и центр первичной обработки и фасовки сельхозпродукции. Может быть, они получат популярность у жителей нашей области? Время покажет.

Ваша заявка принята
И, наконец, вопрос номер три: как оценить, сможет ли заемщик отдать полученные в кредит миллионы? В банке «Акцепт» платежеспособность бизнесменов оценивают по скоринговой системе. В этом случае банку достаточно предоставить сокращенный пакет бумаг: учредительные документы, справку по форме банка о доходах и расходах (без налоговых деклараций) и информацию о залоговом имуществе. Ограничений по видам деятельности практически нет — только если вы занимаетесь чем-то чрезмерно специфическим (например, продажей коллекционных вин). Что же такое кредитный скоринг, чем он хорош и плох?

При такой системе оценки кредитоспособность заемщика формируется из нескольких факторов. Скоринг очень популярен в США — по самой распространенной системе подсчета FICO Score учитывается всё, что связано с кредитованием. История последних платежей по ипотеке, количество успешно возвращенных кредитов и их типы, длина кредитной истории и даже количество обращений в банки за последнее время могут повлиять на то, какую сумму в итоге получит человек. Система FICO имеет шкалу от 300 до 850 баллов, и чем больше баллов вы наберете, тем более значительную сумму и на более выгодных условиях вы получите. Примечательно, что средний показатель скоринга среди жителей США — 723 балла, то есть вероятность возврата кредита у типичного американца близка к абсолютной.

В других системах скоринга учитывается и социальное положение — в тех же США анализ тысяч кредитных историй показал, что женатый человек с детьми и высшим образованием добросовестнее бездетного холостяка.