Доверие через гарантии

В копилку гражданина добавит государство, да ещё и налоги простит

У жителей страны, в том числе Новосибирской области, появилась еще одна возможность копить деньги.

Сохранить свой уровень жизни, если что-то случится, или, наоборот, исполнить мечту теперь можно, воспользовавшись новым финансовым инструментом. Способ небыстрый, зато, как уверяют знатоки, надежный. Действительно ли это так и в чем принцип действия?

Участниками программы долгосрочных сбережений, которая начала работать с 1 января 2024 года, уже стали более 342 тысяч человек. В программу активно включились Иркутская и Свердловская области, Красноярский и Пермский край, Удмуртия, Башкортостан и Татарстан, а также новые российские территории.

Хотите — путешествуйте, а нет — купите квартиру

Государство намерено привить людям культуру формировать капитал на протяжении нескольких лет, чтобы затем его можно было потратить на какие-то масштабные цели. Например, купить дом, квартиру или дачу, сделать крупный ремонт, оплатить образование детей или внуков. А еще в определенных обстоятельствах, допустим при выходе на пенсию, можно будет сохранить привычный образ жизни, начать путешествовать и так далее.

К тому же привычка откладывать деньги на счетах или вкладах — а именно в этом и заключается смысл культуры долгосрочных сбережений — позволяет уберечь себя от импульсивных покупок, острая необходимость в которых на самом деле отсутствует.

— Программа долгосрочных сбережений — это ваша надежная копилка. Вы можете откладывать туда понемногу, а государство добавит денег и предоставит налоговые льготы. Величина поддержки зависит от ваших личных взносов, — объясняет директор Департамента финансовой политики Министерства финансов Российской Федерации Павел Шахлевич. — Мы советуем делать отчисления хо­тя бы небольшими суммами, но регулярно, каждый месяц. В краткосрочной перспективе для вас это будут незаметные отчисления, но в глобальном периоде вы действительно сможете накопить значительный капитал.

Вступить в программу может любой человек в возрасте от 18 лет. Достаточно заключить договор с оператором программы долгосрочных сбережений, а затем вносить деньги для накопления. Очень важно, что участие в программе является добровольным, размер взносов человек тоже определяет сам.

С операторами допускается заключать неограниченное количество договоров, в том числе и в пользу третьих лиц, например детей. Выбирать тех, кто наиболее удобен или представляется самым надежным, человеку также предстоит самостоятельно.

Как следует из названия программы, срок участия в ней немаленький. Как правило, договор действует более 15 лет или до тех пор, пока участнику не исполнится 55 лет, если это женщина, или 60 лет, если это мужчина.

Затем начинаются выплаты сбережений. Тут может быть несколько вариантов, которые зависят от того, что указано в договоре с НПФ. В первую очередь предполагаются пожизненные ежемесячные выплаты, но возможна и разовая выплата. Если договор с НПФ заключается на срок от десяти лет, то накопленная сумма делится не на определенное количество месяцев, а на количество лет.

Накопите и передайте в наследство

Денежные средства, участвующие в программе долгосрочных сбережений, составляют взносы граждан, их пенсионные накопления, софинансирование государства и добровольные взносы работодателей. Причем возможность перевода пенсионных накоплений из Социального фонда России или негосударственного пенсионного фонда разработчики называют одним из преимуществ новой программы. Свои средства в нее перевели уже 42 тысячи граждан.

Есть и другие весомые бонусы. В течение первых трех лет государство будет добавлять на вклад гражданина до 36 тысяч рублей ежегодно; по решению федерального правительства срок может быть продлен. Участнику программы долгосрочных сбережений также полагаются налоговые вычеты на взносы и инвестиционный доход, последний к тому же освобождается от налога на доходы физических лиц.

Личные взносы из программы можно забрать в любой момент, но с потерей инвестиционного дохода. В особых жизненных ситуациях — а таковыми для участников программы официально признано дорогостоящее лечение — можно забрать еще и пенсионные накоп­ления, средства софинансирования от государства. Инвестиционный доход в таких случаях сохраняется.

Еще на стадии разработки программы долгосрочных сбережений авторы постарались учесть все ожидания ее будущих участников. Оказалось, что граждане хотели бы иметь возможность передавать накопленные средства по наследству, и таковая была предоставлена. Не менее важным для людей оказалось быть уверенными в том, что за длительный период накопления они не потеряют свои средства.

— Государство стремится не только развивать культуру долгосрочных сбережений, но и сформировать у граждан доверие к данной программе, — подчеркнул Павел Шахлевич. — Поэтому предлагаются разнообразные гарантии. Это увеличенная по сравнению с вкладами гарантия личных взносов и инвестиционного дохода; без ограничений гарантируются средства пенсионных накоплений и софинансирование вложенных средств.

Риски страхуются и исключаются

Другим гарантом обеспеченности сбережений граждан в программе долгосрочных сбережений выступают сами операторы. Это негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Данный вид бизнеса развивается в России более 30 лет и доказал свою устойчивость. В настоящее время в стране работает 36 НПФ, в общей сложности они управляют более чем пятью триллионами рублей пенсионных накоплений, которые им доверили 42 миллиона российских граждан.

От стадии накопления НПФ давно перешли к выплатам пенсий. С 2012 по 2023 год их доверители получили 920 миллиардов рублей, то есть общая ежегодная выплата сейчас составляет более 100 миллиардов рублей. Она постоянно растет.

Негосударственные пенсионные фонды согласны, что программа долгосрочных сбережений привлекательна для граждан. Половина НПФ уже стала ее операторами, ознакомиться с их перечнем можно на официальном сайте Банка России.

— Преимуществом программы является то, что вы можете накопить себе на будущее потребление, на то, чтобы у вас была финансовая возможность обеспечивать свое личное качество жизни, — комментирует президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Беляков. — Достигается это абсолютно без рисков с точки зрения потерь денежных средств и без сомнений относительно того, кто выступает проводником инвестиций. Более того, есть возможность получить финансовую поддержку со стороны государства, что снижает нагрузку на бюджет граждан и представляется очень важным.

Такое мнение имеет под собой довольно весомые основания. В течение последних нескольких лет государство реа­лизовало целый пакет жестких мер, обеспечивающих надежность НПФ, безубыточность и прирост вложений граждан на протяжении всего периода накопления. Теперь НПФ имеют не только собственные средства, но и резервы на случай, если рынок покажет отрицательную доходность. Их финансовую устойчивость регулярно проверяет Банк России, а сделки проходят многоступенчатую систему одобрения.

— С 2023 го­да действует система страхования по негосударственному пенсионному обеспечению, в эту же систему попадает и программа долгосрочных сбережений, — рассказала директор Департамента инвестиционных финансовых посредников Банка России Ольга Шишлянникова. — На сегодняшний день она дает самую большую защиту среди всех аналогичных инструментов, которые существуют, и обеспечивает гражданину в случае наступления каких-либо неблагоприятных событий возврат до 2,8 миллиона рублей. Причем эти средства возмещают как добровольные взносы, так и инвестиционный доход, который был получен за годы управления данными денежными средствами. Сверх 2,8 миллиона рублей в полном объеме возмещается также сумма, переведенная в НПФ из обязательного пенсионного страхования и софинансирвание которой будет предоставлено государством.