Деньги подешевеют, но не скоро

Ключевая ставка Центробанка, резко скакнувшая в прошлом году c 10,5 до 17 процентов, «подрезала» не только бизнес, но и собственно банковский сектор

С ноября прошлого года, согласно данным ЦБ РФ, количество действующих кредитных организаций в Новосибирской области уменьшилось с восьми до шести. По региону закрыто около 50 дополнительных кредитных и расчетно-кассовых офисов. Народные избранники, заметив негативную тенденцию, забили в колокола: банки оптимизируют самые убыточные подразделения — в сельских территориях.

Однако нет ничего странного во всей этой неприятной для граждан истории. Общий объем убытков банков в регионе по итогам 2014 года превысил 1,3-миллиардную отметку. Объем прибыли у банков, имевших таковую, упал в два раза по сравнению с уровнем начала прошлого года.

Лишний балласт сбрасывают, чтобы не потонуть. Прогнозы по банковскому сектору на ближайшую перспективу, увы, не радужные. Это подтверждают мнения наших экспертов. Тем не менее свет в конце тоннеля забрезжит для тех, кто переживет «очищение» 2015-го.

Судя по сообщениям, в Центробанке РФ уверены, что инфляция исчерпает себя к марту-апрелю и затем пойдет на понижение. Именно поэтому регулятор и пошел на снижение ключевой ставки в январе — с 17 до 15 процентов. В течение марта банкиры ожидают продолжения тенденции — ставка, как прогнозируют в Ассоциации региональных банков России, опустится до 13 процентов, а до конца года достигнет девяти процентов.

О влиянии размера ключевой ставки на участников рынка кредитных ресурсов рассуждают те, кто вкладывает заемные средства, кто выдает кредиты и те, кто их страхует.

КОММЕНТАРИИ
Николай СУРКОВ, председатель Совета директоров ОАО «Агентство инвестиционного развития Новосибирской области»:
— Ключевой ставкой денежно-кредитной политики Центральным банком Российской Федерации объявлена процентная ставка по операциям предоставления кредитов коммерческим банкам на срок, равный одной неделе. Являясь основным индикатором направленности денежно-кредитной политики, ключевая ставка выражает собой базовую стоимость денег. Таким образом, текущая ситуация при ключевой ставке в размере 15 процентов демонстрирует удорожание денег, что, несомненно, является большим испытанием для реального сектора экономики.
Создание новых производственных мощностей, модернизация уже существующих возможны лишь в условиях окупаемости вложенных денежных средств. В условиях же повышенных процентных ставок привлечение денежных средств абсолютно не выгодно для производителей, а значит, о развитии экономики на данный момент говорить не приходится.

Однако представляется, что наметившаяся тенденция по снижению размера ключевой ставки, как и снижению курса рубля, сохранится. И в этом видится больше плюсов, нежели минусов, поскольку дешевая национальная валюта способствует стимулированию роста собственных производств.

Станислав ДУЖИНСКИЙ, аналитик Банка Хоум Кредит:
— Поскольку в 2015 году российская экономика войдет в фазу рецессии, а доходы населения по прогнозу Минэкономразвития могут сократиться до шести процентов, мы не видим предпосылок для существенного роста розничного кредитования. Скорее всего, темпы роста розничного портфеля в 2015 году будут близки к нулевым.

В этих условиях основной упор будет сделан на предоставление кредитных продуктов клиентам с низким профилем риска. Положительные изменения этой работы видны уже сегодня. На фоне девальвации курса рубля в конце прошлого года наблюдался ажиотажный спрос населения на иностранную валюту и товары длительного пользования.

Это привело к значительному усилению оттока средств с банковских вкладов. Вкладчики активно снимали деньги со счетов, поддавшись панике на рынке. Но в последние дни декабря отток вкладов остановился, а вот в текущий момент мы наблюдаем активное возвращение денег вкладчиками, что говорит о высоком доверии клиентов к нашему банку.

Стоит отметить, что снижение ключевой ставки на два процентных пункта даже наполовину не компенсирует ее прошлого повышения на 6,5 процентного пункта.

Наталья ТКАЧЕВА, управляющая новосибирского филиала «Транскапиталбанк»:
— Если мы не получим активную ставку в этом полугодии, то будет очень сложно в следующем, так как все ресурсы уже будут исчерпаны. Если мы не будем видеть активного понижения ставки, то нашими компаниями будут сделаны определенные выводы.

Сейчас идет повсеместная оптимизация. Розничные банки сокращают офисы. У нас нет активного сокращения, но мы сокращаем количество вакансий и, соответственно, ждем изменений.

Алексей КОТЛОВ, директор агентства недвижимости «Центр ипотечных программ»:
— Ключевая ставка снижается, и я считаю, что есть возможность того, что ставка будет понижаться дальше. На сегодняшний день ЦБ будет стремиться контролировать ход тех денег, которые банки берут в кредиты, чтобы не возникало валютной спекуляции, а деньги уходили на такие важные вещи, как ипотечное кредитование.

До скачка ключевой ставки в декабре средняя ставка по ипотеке была 12 — 12,5 процента годовых. Сейчас же, во время непостоянства в банковской системе, те банки, у которых были свои деньги, подняли процент на всего один — два пункта. В сравнении с другими банками, которые увеличивают ипотечную ставку до заоблачных высот, это не такое большое изменение.

Ольга ГАЕНКО, директор Новосибирского филиала ОАО «СОГАЗ»:
— Индикатор происходящих в экономике России процессов — ключевая ставка Центробанка. Ее снижение на два процентных пункта — до 15 процентов, на мой взгляд, по-прежнему не способствует увеличению кредитования в необходимых для экономики объемах.

Уже в январе этого года ведущие банки свернули ряд кредитных программ как в корпоративном, так и в розничном сегментах. Безусловно, все это отражается на страховом рынке. Банкострахование в 2010 — 2014 годах было наиболее быстрорастущим сегментом — до 30 процентов прироста в год. Снижение кредитования находится в прямой корреляции с такими видами, как страхование жизни при потребительском кредитовании, автокредитовании, и инвестиционными программами корпоративных клиентов. У всех страховщиков топ-10 Новосибирской области в большей или меньшей степени отмечается зависимость от банковского сектора.

В то же время задолженность сибиряков перед банками к началу IV квартала прошлого года достигла 1,626 триллиона рублей, и даже незначительное сжатие кредитных портфелей неизбежно отражается на страховщиках. Снижение объемов банковского страхования по розничному сегменту мы заметим уже в первом квартале 2015 года. В корпоративном сегменте эффект проявится позже, но свертывание инвестиционных проектов также окажет свое негативное влияние на страховой рынок.

Риск банкротств страховых компаний повышается, что для рядовых страхователей обернется проблемами с получением страхового возмещения по добровольным видам страхования. ЦБ РФ ужесточил требования к активам страховщиков с января 2015 года. Поэтому при выборе страховщика необходимо обращать внимание на величину уставного капитала, структуру страхового портфеля и международные рейтинги.

ФАКТ
Доля кредитных организаций Новосибирской области, имеющих убытки, в 2014 году выросла с 12 до 33 процентов.