Дом и дача — страхование с пониманием

— Евгений Леонидович, насколько я знаю, до 1998 года с советских времен в стране действовало обязательное страхование загородных и частных домов, напоминающее сбор налогов с населения. Цены на самом деле были очень низкими, но восстановить строение после пожара на страховую компенсацию было абсолютно нереально... Какова ситуация сейчас?

— Она изменилась кардинально — в лучшую для собственника сторону. Что касается Росгосстраха, то вся деятельность, стратегия и тактика его в сфере защиты имущества граждан направлены сегодня на полную ликвидацию практики недострахования. И таким принципиально важным шагом к модели реального страхования частных строений стала два года назад программа «РОСГОССТРАХ ДОМ». Скажу сразу, клиенты сполна оценили ее достоинства: ежегодно число страхующих свои дома и дачи по разным потребительским сегментам этой программы прирастает на 40 — 45%. Так, если в прошлом году по ней было застраховано 13000 объектов, то за пять месяцев текущего года заключено уже 11000 договоров. Практически этот проект и был нацелен, прежде всего, на популяризацию современной модели страхования и на разъяснение населению, что страхуется, от каких рисков, почему надо страховать недвижимость именно так, а не иначе. И цели своей, можно сказать, мы достигли...

— Какие суммы выплат клиентам по этой программе Росгосстрахом уже осуществлены? На них можно построить новый дом?

— Судите сами. Самые свежие данные: в марте дотла сгорел дом в городе Обь — нами выплачено 904000 рублей. Не так давно произошел пожар из-за короткого замыкания в частном секторе Калининского района Новосибирска. Сумма выплаты составила 630000 рублей. Более мелких страховых событий уже в нынешнем году было множество, и по ним мы выплатили 7 млн рублей.

— Действительно, это самое что ни на есть реальное страхование имущества! Скажите, пожалуйста, а тарифы в этой программе — я имею в виду «РОСГОССТРАХ ДОМ» — очень высокие?

— Нет. Причем до того, как этот проект был запущен, средний наш тариф составлял примерно 2 — 3%. Сейчас, даже если застраховать все в комплексе, — 0,7— 0,9 процента. И то 0,9% получится, если вы будете страховать и дом, и надворные постройки по полному пакету рисков. Хотя это редко имеет смысл: зачем, допустим, страховать дом от затопления или наводнения, если он стоит далеко от реки да еще на горке...

— Вы сказали о существовании разных потребительских сегментов проекта «РОСГОССТРАХ ДОМ». То есть к каждому клиенту подход индивидуальный?

— Разумеется. Это всегда было главным принципом компании. Но именно данная программа позволила Росгосстраху поделить страхователей, а точнее, продукты, предназначенные для них, на четыре вида.

— Перечислите их, пожалуйста...

— Первый продукт — РОСГОССТРАХ ДОМ «Престиж». Он позволил нам привлечь к страхованию, в основном своих загородных домов, богатых людей, чьи объекты недвижимости оцениваются от 3-х до 10 — 15 млн рублей. Таких клиентов немного, но тем не менее они есть.

Второй сегмент клиентов — люди, скажем так, среднего достатка. Стоимость их дома или дачи от 150000 руб. — соответственно, до 3-х млн рублей. Продукт для них называется ДОМ «Классика». Там нет особых изысков типа ландшафтного дизайна, поэтому стандартно страхуются стены, отделка, имущество, надворные постройки.

И третий продукт программы — «Эконом». Он рассчитан либо на дачи, либо на сельские дома, когда строение стоит 150000 рублей и меньше. Здесь форма заключения договора предельно проста — мы не привлекаем оценщиков, оцениваем имущество, исходя из специальных таблиц. Если клиент согласен, просто подписывается договор. Заключаться он, кстати, может как с осмотром объекта, так и без осмотра — по заявленной стоимости. То есть человек приходит и говорит: мой дом и мое имущество стоят столько-то. Мы ему верим, подписываем договор, но сразу предупреждаем: если выяснится (а у нас есть технологии и методики определения), что стоимость была завышенной, то в части завышения договор считается ничтожным.

На начальном этапе проекта «РОСГОССТРАХ ДОМ» существовал и четвертый продукт — «Экспресс», еще более либеральный по отношению к страховщику, а по сути мало чем отличавшийся от «Эконома».

— Продукты «Эконом», «Классика», «Престиж» различаются не только по величине стоимости собственности клиента?

— Конечно. Если для клиентов, страхующих имущество в сегменте «Эконом», самое главное — невысокая цена полиса, то для пользующихся услугами ДОМ «Престиж» — качество сервиса. Это занятые деловые люди, им нужны перед заключением договора какие-то консультации, профессиональные оценщики и опись имущества — мы это им предоставляем; им нужен персональный менеджер — мы его даем. Кстати, если происходит страховое событие, именно этот менеджер ходит по инстанциям, собирает все документы относительно случившегося, клиент, собственно, только получает страховые выплаты. (Что касается оценки убытков, мы, как правило, прибегаем к независимым оценщикам.)

— Евгений Леонидович, наши читатели — ваши потенциальные клиенты — любят конкретику, поэтому вопрос: во что примерно обойдется застраховать дачу, оцененную, допустим, в 100000 рублей?

— В 500 — 600 рублей. Причем сделать это можно в два этапа. Сравните со страхованием автомобиля: за страховку машины ценою в 100000 надо отдать 8000 рублей. А что такое дом и машина? Совершенно несопоставимые вещи! Однако цена за страховку — противоположная. Так как вероятность того, что случатся какие-либо неприятности с домом, гораздо меньше, нежели с машиной. Хотя потеря машины и потеря дома опять же несопоставимы... Даже в дачу при сравнительно небольшой ее стоимости человек за долгие годы вкладывает обычно столько сил и труда, что тот же пожар становится настоящей трагедией...

— А вот страхование жилого дома в Новосибирске и дачи по ценам сильно отличаются?

— Цена одинакова. Единственное отличие: в доме еще можно застраховать имущество. На даче — если есть какая-то его охрана. Дачи страхуют в основном от пожара, дома по более полному пакету рисков. Подчеркну: мы рекомендуем клиентам использовать при заключении договора так называемую франшизу — есть сегодня такой термин в страховании. Что это значит? Маленькие риски (ну, например, разбитые стекла), которые ему самому нетрудно возместить, в договор не включать. Во-первых, из-за такой мелочи он не будет терять время, чтобы получить выплату, а во-вторых, в целом по договору несколько пунктов франшизы (исключенных рисков) может в сумме принести ему от 10 до 70% скидки от страховой суммы. А вообще, программу «РОСГОССТРАХ ДОМ» неслучайно сравнивают с конструктором: вариантов оптимизации и, в частности, удешевления цены договора великое множество. Можно подобрать с нашим агентом совершенно эксклюзивный вариант — не переплачивая за лишние риски и услуги, быть, тем не менее, совершенно спокойным: если не дай Бог что случится, Росгосстрах возместит вам убытки сполна.

— Ну, репутация у компании — прямого правопреемника Госстраха, то есть страховщика почти с 85-летним опытом, надежная. Не случайно в Едином государственном реестре страховщиков Росгосстрах значится под первым номером...

— Стараемся эту планку держать и, как говорится, на достигнутом не останавливаться. А главное — двигаться при этом как можно ближе к клиенту — к его проблемам, запросам и требованиям. Буквально через месяц, кстати, у нас начинает работать так называемый Caal-центр — единый справочный многоканальный телефон, по которому можно будет получить ЛЮБУЮ, касающуюся страхования, информацию либо консультацию, а также вызвать агента на дом.

На снимке: Е. Л. Кащеев.