«Банк заинтересован в том, чтобы человек заплатил, а не в том, чтобы утопить его штрафами и пенями»

— Каковы, на ваш взгляд, особенности национального розничного бизнеса?

— На сумасшедшей скорости по разбитой дороге, что в переводе на язык экономистов означает «ускоренное прохождение различных фаз кредитования в условиях недоразвитой инфраструктуры». Российский розничный бизнес находится в самой активной фазе — 100 % ежегодный рост! Сейчас российские банки по размаху потребительского кредитования идут вровень со странами Восточной Европы и, я думаю, в недалеком будущем окажутся на равных и с развитыми странами.

Что касается проблем с инфраструктурой (тех самых разбитых дорог, по которым приходится ехать), то речь идет о ее неразвитости на уровне страны: отсутствие нормально функционирующих кредитных бюро, больших коллекторских агентств, адекватной законодательной базы и эффективной судебной системы. Поэтому потенциал нашего розничного бизнеса задействован, конечно, не в полном объеме.

— Сейчас российские банки остро конкурируют в автокредитовании. Как Росбанку удалось обойти соперников?

— Мы точно определили сегмент для работы, сделав ставку на кредитование покупок автомобилей отечественного производства и на недорогие машины зарубежных производителей. Выбранная ниша характеризуется высоким, но не очень платежеспособным спросом со стороны той части населения, которую мы хорошо знали по опыту экспресс-кредитования. Сначала человек покупает телевизор, холодильник, потом задумывается об автокредитовании. При этом конкуренция со стороны иностранных производителей, большинство из которых имеют свои программы финансирования, в этом сегменте не ощущается.

— После автокредитования на подходе ипотека. Вы разделяете мнение вице-премьера Александра Жукова о том, что «для большинства наших сограждан ипотека остается недоступной»?

— Для банка ипотека — надежное, длительное вложение средств, обеспеченное залогом и не требующее высоких затрат после выдачи, для заемщика — замечательный способ решить жилищные проблемы. За ипотекой в нашей стране большое будущее. Нынешняя ситуация, когда 95 % жилья покупается за наличные, долго существовать не может.

В широком смысле ипотека, может быть, и недоступна, но по нашему опыту — Росбанк с октября начал целенаправленно заниматься ипотечным кредитованием в 30 регионах — могу сказать, что реальность опережает ожидания. План по ипотеке на сегодняшний день в полтора раза перевыполнен. Возможно, вице-премьер так же, как и мы, недооценил спрос.

— И как вам удается проскальзывать между Сциллой и Харибдой потребительского кредитования — между ростом объемов и усилением рисков?

— Бизнес — это всегда риск. Если ты правильно оценил соотношение между риском и доходом, ты пройдешь между Сциллой и Харибдой, ты — успешный бизнесмен. Первое, что мы сделали, это перешли к менее рискованному кредитованию, выражаясь жаргонным языком, «переложились в портфель автокредита». Если на начало 2005 года основной объем нашего кредитования составляли экспресс-кредиты, выдаваемые в магазинах, то к концу года половина наших кредитов были автокредиты. За нами около 17 % рынка и первое место по России. С одной стороны, нас к такому решению подтолкнула агрессивная политика торговых сетей, а с другой стороны, помог анализ ситуации и тенденций на рынке. Мы можем позволить себе активно развивать менее рискованные направления розничного бизнеса, поскольку у нас есть инфраструктура в виде отделений по всей территории России и наш продукт, соответственно, продается по всей стране.

— Как вы работаете с проблемными кредитами?

— У нашего банка есть «дочка» — коллекторское агентство, которое занимается взысканием долгов. Агентство эффективно работает с судебной системой. Есть несколько пилотных проектов с внешними агентствами. При этом не надо представлять коллекторские агентства в виде группы ребят с бейсбольными битами, которые ходят по домам, выбивая деньги. Кстати, 40% мошенничеств приходится на Москву, притом что московский портфель не превышает 22% от общего объема кредитования. А самые добросовестные заемщики живут в Поволжье и Центральной России. Там на сегодняшний день самый низкий процент мошенничеств в нашей сети.

Способы работы агентств достаточно стандартны. Большинство должников — люди, не рассчитавшие своих финансовых возможностей или пережившие так называемый социальный дефолт. В отношении их предпринимаются различные меры, например, реструктуризация задолженности, удлинение сроков и т.д. Банк заинтересован в том, чтобы человек заплатил, а не в том, чтобы утопить его штрафами и пенями.

— Какова стратегия Росбанка в сфере розничного бизнеса?

— Назову три постулата нашего бизнеса: активная продажа банковских продуктов, приоритет обеспеченных кредитов и контроль рисков в собственной сети. Розница — локомотив, рабочая лошадка, которая тащит за собой сеть. Используя эту стратегию, в прошлом году мы вышли на третье место в России по объему розничного кредитного портфеля.