Страховщикам пока не страшно

Чем вызваны неожиданные события на рынке автострахования и как это может отразиться на конечных потребителях — владельцах машин?

В конце мая произошло событие, изрядно взволновавшее миллионы людей по всей России и несколько дней державшееся в топе новостных лент: Центробанк РФ приостановил лицензию на выдачу полисов ОСАГО «Росгосстраху», занимающему свыше трети национального рынка автострахования. По данным регулятора, это произошло из-за массовых нарушений со стороны страховщика и неисполнения компанией предписаний ЦБ. Для сферы, взаимоотношения в которой еще окончательно не устоялись, это известие стало серьезным потрясением. В чем проблема на самом деле? Повлияет ли майский «демарш» ЦБ на рынок автострахования? В этом разбирались эксперты в пресс-центре ГТРК «Новосибирск». Наш корреспондент послушал и попытался сделать собственные выводы.

Лукавство цифр и формулировок
Главное, что удалось понять: полное, абсолютное, даже слегка безразличное спокойствие «пострадавшей» стороны. Конечно, директор новосибирского филиала «Росгосстраха» не может отвечать за политику и мнение компании в целом, но, по словам Артёма Сычёва, в компании абсолютное спокойствие, паники никакой нет, все работают в штатном режиме.

— Возможно, все решится в течение ближайших дней, ведь фактическим поводом для приостановления лицензии стала необходимость устранения всего трех нарушений по предписаниям ЦБ, — отметил директор новосибирского филиала «РГС». — К тому же нам временно приостановили продажу только новых полисов ОСАГО, а тот же центр регулирования убытков работает без изменений, да и в целом есть понимание, что именно произошло и почему. Люди, конечно, беспокоятся (у кого срок приобретения нового полиса выпадал на эти дни или ближайшее будущее), но массовых волнений не наблюдается.

Если смотреть на главную причину, по которой Центробанк пошел на такое жесткое решение, то тут опять на первый план выходит извечное российское противоречие — по закону или по справедливости? По закону ЦБ поступил правильно: с 1 апреля по 25 мая 2015 года в ЦБ поступило более 2 300 жалоб на «Росгосстрах», с начала года компания получила 385 предписаний от регулятора, часть из которых не была устранена. С другой стороны (и этот подход ближе представителям «РГС»), стоит учитывать число жалоб, например, и количество проданных полисов ОСАГО, коих у «РГС» полтора десятка миллионов. Если смотреть на ситуацию под этим углом, то речь идет о тысячных долях процента. Да и как можно судить так строго, если в компании по всей России работают 100 тысяч человек: возможны как сугубо человеческий фактор, так и элементарные технические проблемы.

Словом, любую ситуацию, статистику или высказывание можно трактовать даже не с двух сторон, а вообще многогранно, в зависимости от позиции и целей каждой из них. С точки зрения закона Центробанк повел себя правильно, заодно послав «месседж» остальным участникам рынка автострахования.

Польза и вред «новых метел»
По мнению председателя правления Сибирской межрегиональной ассоциации страховщиков Геннадия Плотникова и других экспертов рынка, ни о каком выдавливании «Росгосстраха» или переделе сфер влияния говорить не приходится. Да и зампред правления ЦБ Владимир Чистюхин, комментировавший решение регулятора, подчеркивал, что «РГС» — мощная, авторитетная компания, просто в таком случае с нее и спрос особый. Допуская нарушения при заключении договоров ОСАГО, они подают плохой пример остальным участникам рынка.

— Подобные ситуации были и раньше, — отметил Геннадий Плотников, — когда регуляторами были Страхнадзор или Российский союз автостраховщиков. — Центробанк в этой роли выступает недавно и, по всей вероятности, просто проявил принципиальность, обозначив четкие правила игры. А выбор в качестве «жертвы» одного из лидеров рынка должен, видимо, символизировать отсутствие неприкасаемых.

Что ж, если эта принципиальность войдет в устойчивый тренд, то это будет хорошо для всех, потому что рынок автострахования России нуждается в порядке и относительном спокойствии. Законодательство в этом вопросе и так изменяется и дополняется достаточно часто, поэтому от каждого нового регулятора (хотя не исключено, что ЦБ — всерьез и надолго) требуется взвешенность.

ОСАГО ведь, если разобраться, хоть и является обязательным, а значит, привычным видом страхования для всех автовладельцев, но по сути своей еще совсем «дитя». Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств возникло в США в 20-х годах прошлого века, после Второй мировой получило широкое распространение в Европе и в остальном мире. В СССР идея введения закона об ОСАГО обсуждалась еще в 60-х годах XX века, но тогда от внедрения такого вида страхования было решено воздержаться. Вернулись к разработке этого закона в 1993 — 1994 годах, однако довести до ума смогли только десятилетие спустя: официально ОСАГО пришло в Россию 1 июля 2003 года со вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Поэтому 12 лет правоприменения — это ничтожно малый срок, чтобы совсем не оставалось никаких вопросов. Споры были, есть и будут, хотя в прошлом году автовладельцам добавили оптимизма, существенно увеличив предельный лимит возмещения ущерба по ОСАГО. Впрочем, и стоимость полиса растет, и к осени эксперты ждут увеличения базового тарифа, который сейчас без учета различных коэффициентов составляет 1 980 рублей, еще на 25 — 28 процентов. Хотя именно из-за «различных коэффициентов» и разгорелись страсти вокруг крупнейшего автостраховщика России.

Кому это выгодно?
Многочисленные жалобы на РГС были вызваны в подавляющем большинстве возмущением автовладельцев навязыванием вместе с ОСАГО дополнительных услуг, таких как страхование от несчастного случая, жизни или имущества, а также непредоставлением клиентам законной скидки за безаварийную езду — коэффициент «бонус-малус», который учитывается при расчете стоимости полиса и может как понизить, так и повысить ее в зависимости от наличия или отсутствия аварий.

«Росгосстрах» в свою очередь спокойно парирует эти обвинения главным козырем: компания является единственным страховщиком в России, подписавшим с Федеральной антимонопольной службой соглашение о «периоде охлаждения» — 5 — 10-дневном сроке, в течение которого клиент может отказаться от предоставленных услуг абсолютно без потери средств. При этом сообщество страховщиков официально отказалось от введения в страховое законодательство понятия «период охлаждения», посчитав, что этот вопрос должен регулироваться страховщиками самостоятельно. По их мнению, введение «периода охлаждения» сделает розничное страхование непривлекательным и лишенным экономического смысла для страховщиков, что усугубит ситуацию на рынке страхования.

То есть получается, что компания, уличенная в массовых нарушениях, оказалась единственной, кто добровольно дал шанс клиентам отказаться от ненужных дополнительных услуг. Вроде бы нелогично, но в российской действительности логика, к сожалению, вообще неходовой товар.

Когда страховщиков, как и представителей любых других секторов экономики, начинают немного «шевелить», тут же начинаются массовые выступления в стиле легендарной древнерусской княжны: мол, притесняют, не дают работать и так далее. А главный аргумент всегда следующий: ОСАГО — это убыточный вид страхования, а баланс прибыли и выплат страховыми компаниями достигается за счет каско и добровольных дополнительных видов страхования. Перевести это можно так: мы, мол, важную социальную функцию выполняем, нас надо беречь. Беречь, конечно, надо, тем более что народ, несмотря на выбор предложений, подсознательно тянется к более крупным и авторитетным компаниям, веря, что они не лопнут и с рынка не исчезнут. Если страховщики этим пользуются и мухлюют, то наказывать их нужно. Но то, о чем мы говорили в начале, не должно быть разовой акцией, а постоянной и применяемой ко всем политикой. Потому что в любом случае страдать будут простые люди.

А невыгодность ОСАГО тоже далеко не факт. По данным финансовых изданий, в прошлом году страховые сборы «Росгосстраха» росли почти в три раза быстрее, чем в среднем по рынку, — 27,2 процента (142,8 миллиарда рублей), и именно полисы ОСАГО обеспечили страховщику такой рост. На нынешний год компания заявляла еще более амбициозные планы: увеличить сборы до 200 миллиардов рублей, причем преимущественно за счет ОСАГО, добровольных видов страхования, автогражданки и борьбы за лидерство в автокаско, где «РГС» пока второй в России. Не исключено, что такой взлет на фоне всеобщего кризиса кого-то все же задел за живое. Время покажет...

ФАКТ
Расчет стоимости возмещения ущерба после ДТП долгое время был краеугольным камнем ОСАГО. Введенные регулятором единая методика расчетов и единый прайс на запасные части должны снять большинство острых вопросов. На данный момент предельный лимит выплат по ОСАГО на ремонт автомобиля составляет 400 тысяч рублей.

КСТАТИ
Согласно данным Российского союза автостраховщиков, европротокол набирает популярность у российских автовладельцев. В прошлом году число страховых случаев, урегулированных по этой процедуре в рамках прямого возмещения убытков, превысило 109 тысяч, тогда как годом ранее оно составило 65 тысяч. С августа 2014 года лимит выплат по европротоколу был увеличен с 25 до 50 тысяч рублей. Согласно результатам опроса, проведенного исследовательским холдингом «Ромир», почти 60 процентов пользовавшихся европротоколом водителей считают, что оформление ДТП по этой процедуре заняло гораздо меньше времени, чем при вызове сотрудников полиции.