Почему уходят страховщики?

Споры окончены, поправки в закон об ОСАГО внесены. Прозвучал ли приговор для рынка автострахования?

Напомним, «Советская Сибирь» писала о спорах, разгоревшихся вокруг казавшегося долгожданным законопроекта об изменениях в системе автострахования. «Бизнес невыгоден», — стенали страховщики о том, что при существующих тарифах, не менявшихся уже десятилетие, им остается лишь уходить с рынка — так или иначе.

Потребители в свою очередь высказывали претензии к страховым компаниям — и часто в судебном порядке: выплаты по страховым случаям малы, а решения выносятся очень долго. В некоторых регионах, где тариф изначально был рассчитан не совсем точно, стало сложно получить полис ОСАГО. Все это привлекло внимание Президента и Правительства страны, и о законопроекте, внесенном в Госдуму еще в 2012 году, наконец-то вспомнили.

Неожиданные дополнения
Но когда в конце июня состоялось второе его слушание, случился своеобразный скандал. В тексте законопроекта внезапно оказались неожиданные для страховых компаний предложения. Например: сначала, с 1 октября, значительно повысить размер страховых выплат, и лишь затем, через четыре месяца, увеличить стоимость страховки. Незначительно.

Тогда Всероссийский союз страховщиков от имени всех страховых компаний, работающих на рынке ОСАГО, направил письмо-протест Владимиру Путину. «Под лозунгом защиты прав потребителей идет разрушение системы ОСАГО, которая даже при существующих недостатках обеспечивала защиту граждан», — сообщал в нем Игорь Юргенс, президент ВСС.

Разрушение выражалось не только в нелогичной последовательности роста выплат и тарифов, но и в попытке ввести «беспрецедентные санкции за несоблюдение условий заключения договора», что, по мнению страховщиков, несет высокие коррупционные риски и становится «опасным инструментом давления на страховые компании» из-за возможности в минимальные сроки лишить лицензии любую из них.

Также неожиданно поправки предполагали снижение предельного износа поврежденного имущества с 80 процентов, как сейчас, до 40 процентов. Это, по мнению страховщиков, привело бы к необходимости повысить тарифы на ОСАГО уже не на 23, как предполагалось в законопроекте, а не менее чем на 40 процентов. А лучше — на 60.

Эти предложения, по их мнению, «существенно меняют согласованную ранее позицию и приведут к увеличению тарифа, который устанавливается в результате актуарных расчетов (методология актуарных расчетов использует теорию вероятности, данные демографии и долгосрочные статистические данные, финансовые вычисления. — Прим. ред.), а не популистских пожеланий», было указано в письме. Страховые компании настойчиво попросили придерживаться предложений, согласованных с Правительством и Центральным банком.

В подтверждение своей точки зрения они приводили статистику, которая гласила, что из почти 200 лицензий, выданных на продажу полисов ОСАГО за все время действия закона об автостраховании, 100 были возвращены государству, при этом 66 компаний разорились или обанкротились. Хотя, возможно, все эти цифры говорили лишь о том, что изменения действительно необходимы.

Кто, кому и сколько
На прошлой неделе Президент РФ подписал окончательный вариант поправок в закон об автостраховании. Согласно ему, с 1 октября лимит максимальной выплаты за имущественный ущерб увеличится с 120 до 400 тысяч рублей, а максимальная выплата по ущербу жизни и здоровью с 1 апреля 2015 года составит 500 тысяч рублей вместо 160. Правда, новые лимиты не будут распространяться на ранее заключенные договоры.

С 1 октября 2014 года максимальный процент учета износа деталей при расчете выплаты сократится с 80 до 50 процентов. При этом возмещение можно будет получить не только в виде денежной выплаты, но и ремонтом.

Вырастут штрафы для страховых компаний за затягивание выплат по страховым случаям — с 0,1 процента до 1 процента за каждый день просрочки. Введен штраф за отказ выдать полис ОСАГО. Теперь это «стоит» 50 тысяч рублей. Устанавливается обязательный досудебный порядок урегулирования споров между страховщиком и клиентом: время рассмотрения убытка у страховой компании сократилось с 30 до 20 дней, и если после вынесения решения о сумме выплаты клиент не будет согласен с ней, то после обязательного повторного обращения к страховщику тот в течение пяти дней должен повторно рассмотреть клиентское обращение. И лишь потом, если результат автовладельца не устроит, его заявление примут в суде.

Подорожают полисы в октябре. Заранее сказать, на какую сумму вырастет «автогражданка», пока невозможно: ставки станут плавающими. Центробанк как регулятор установит границы тарифного коридора. В 2015 году он сможет дважды поменять базовую ставку тарифа и значения коэффициентов — с учетом водительского стажа владельца, мощности автомобиля и региона. С 2016 года стоимость «автогражданки» сможет меняться только раз в год. По прогнозам, удорожание полиса ОСАГО составит как минимум 25 процентов.

КОММЕНТАРИЙ
Ольга ГАЕНКО, директор новосибирского филиала страховой группы «СОГАЗ»:
— Новые правила приведут к тому, что количество игроков на рынке автострахования сократится. И ощутимо — уже заявлен уход с регионального рынка одной из крупнейших страховых компаний «Альянс» (бывший «Росно»). Входящая в первую двадцатку крупнейших российских страховщиков и в топ-15 компаний по ОСАГО «Гута-Страхование» свернула свою деятельность на этом рынке.

Кризис доверия страховщикам вошел в острую фазу. Насколько эффективно будут работать те, кто примет решение остаться, зависит от государства. С одной стороны, необходим конструктивный диалог со страховщиками, с другой, регулятор должен взять на себя функцию по защите страхователей от недобросовестных страховщиков путем многократного ужесточения надзора за финансовым состоянием участников рынка. Это должно привести к резкому ужесточению контрольно-надзорных функций со стороны ЦБ, что в свою очередь будет являться причиной резкого сокращения количества страховых компаний, к дополнительным расходам страховщиков в связи с необходимостью перестройки систем управления собственными рисками и контролинга, и, хоть и далеко не сразу, к повышению доверия к отрасли. Если так, то потребители выиграют в сложившейся ситуации.