09:34 / 28.09.2013 / Экономика

История расчёта

Кредит, к сожалению, стал неотъемлемой частью жизни многих граждан. Как сделать, чтобы не займы управляли нами, а мы разумно использовали их как удобный платежный инструмент? Для начала нужно узнать, какова расплата.

Во-первых, на руках может оказаться меньшая сумма, чем та, что обозначена в кредитном договоре и на которую вы рассчитывали. Так бывает, если из нее оплачиваются разовые комиссии или страховка. Также стоит не только уточнить, но и лично убедиться, включена ли стоимость страховки в общую сумму кредита и начисляются ли на нее банковские проценты за пользование кредитом. Именно с такой ситуацией столкнулась пенсионерка Татьяна Максимовна. Она оформила кредит в одном из известных новосибирских банков. Условием положительного решения было комплексное страхование.

— Мне сложно прочесть мелкий шрифт, — рассказывает Татьяна Максимовна, — но я несколько раз уточнила у специалиста, начисляются ли проценты на сумму займа вместе со страховкой. Меня уверили, что нет, но дома в графике платежей я обнаружила, что дело обстоит именно так, как я опасалась.
Заемщик, конечно, может решать самостоятельно, требуется ли ему какая-либо страховка, но только если банк не ставит ее оформление условием выдачи кредита.

Вовремя — вежливо и безопасно
Важно знать, на что идут вносимые за кредит деньги — существует строго определенный график выплат. Как правило, сначала с суммы очередного платежа списывают штрафы и пени, если вы нарушили сроки уплаты и были применены обещанные в договоре санкции. Раз были сорваны сроки, то есть и строка с суммой пропущенного платежа. Деньги на нее будут списаны со счета во вторую очередь. И лишь затем оставшаяся от взноса сумма пойдет на покрытие текущего платежа по кредиту.

Эту схему распределения денежного потока нужно помнить при внесении платежа, чтобы его величина покрыла все необходимые статьи расходов по кредиту. Банки настойчиво рекомендуют избегать просрочек. Это тот случай, когда рекомендация выгодна всем — график платежей стоит строго соблюдать и по срокам, и по суммам, чтобы вы управляли кредитом, а не наоборот.

При полном погашении кредита стоит приложить усилия, чтобы получить справку об отсутствии задолженности. Этот документ поможет избежать истории, случившейся с Надеждой Борисовной. Она, погасив долг перед банком с опозданием в один день, спокойно жила два года. Но однажды ей позвонил специалист из агентства по сбору долгов и сообщил, что теперь она должна банку не 10 рублей за день просрочки, а 1 500 российских денежных знаков. Все, что она смогла сделать, — оплатить искусно выращенный долг.

— Почему мне не сообщили о нем работники банка, я, наверное, понимаю, — рассказывает теперь опытная заемщица. — Но повторно в этот банк не обращусь.

Кстати, проценты начинают «капать» на следующий день после того, как вы получили деньги в кассе или они были переведены на ваш счет вне зависимости от того, пользуетесь вы ими или нет.

Досрочно или никогда
Есть ценная возможность погасить кредит досрочно. Но она может быть осложнена кредитным договором. Причина понятна — прибыль банка тем больше, чем дольше вы пользуетесь его деньгами. Сумма процентов в конечном итоге может даже превысить сумму займа. Поэтому, прежде чем выплачивать кредит досрочно, а еще лучше до заключения договора, стоит узнать, каковы его условия.

В документе может быть указан срок, до которого вы не имеете права погасить кредит. Возможно, потребуется предварительное уведомление банка. Могут быть обозначены определенные суммы, меньше уровня которых не может быть «платежа вперед». После частичного погашения кредита необходимо получить новый график платежей, в котором будут пересчитаны проценты на новую, уменьшенную сумму займа.

Если вернуть кредит вы оказались не в силах и смогли убедить банк списать вам долг, то, скорее всего, вы столкнетесь с пикантной ситуацией. По налоговому законодатель-ству Российской Федерации это событие считается вашим доходом. Банк сообщает о такой прибыли физического лица в налоговую инспекцию, а та ожидает оплаты гражданином налога в размере 13 процентов со списанной банком суммы.

СПРАВКА
На Руси ростовщические проценты именовались лихвой, поэтому методы кредиторов получили название «лихоимственных изворотов». Ростовщичество осуждалось из-за представления, что земледелие или промышленное производство увеличиваются «справедливо» за счет труда, а деньги растут «обманом», так как ростовщик труда не прилагает.

Не можешь без кредита — бери правильно
Жизнь — сложная штука, и зарекаться от чего-то порой бесполезно. Утверждения в стиле «мы никогда не берем кредитов» могут достаточно быстро смениться вопросом: «Что делать? Нужны деньги...» Попробуем на него ответить.

Один владелец банка, специализирующегося на выдаче кредитов гражданам, неофициально называет свое заведение «магазин денег». Это определение отражает суть кредита — мы покупаем деньги за деньги. Первым делом поэтому необходимо изучить условия их покупки, то есть кредитный договор.

Почем дензнаки?
В этом документе всегда обозначена полная сумма, в которую обойдется вам займ. В нее могут войти не только проценты по кредиту, но и различные дополнительные выплаты: за перевод денежных средств, за дополнительные услуги страхования и другие. Словом, все, что банк посчитает нужным включить в стоимость необходимой вам суммы. Ваша подпись под договором означает, что вы согласны вовремя и в полном объеме все это выплатить. Даже если вы его не прочли.

Впрочем, стандартного кредитного договора может и не быть. Так бывает, если анкета-заявление на получение кредита является офертой — то есть договором, общим для всех заемщиков банка. Поэтому, заполняя заявку на получение кредита, обратите внимание, не оферта ли это. Если банк одобрит такую заявку, то вы автоматически подписываетесь под условиями кредитования и тарифами этого кредитного заведения, какими бы невыгодными для вас они не были. В этом случае есть лишь один выход — ознакомиться с этими условиями до заполнения заявки и сделать осознанный выбор.

Договоримся?
Кредитующая организация обязана тем или иным способом известить вероятного заемщика о полной стоимости кредита с учетом всех комиссий. Все это должно быть отражено в графике платежей, из которого становится ясно, когда, в каком порядке, сколько и за что вы платите.

Также вы должны знать все, что входит в основной перечень условий кредитования: порядок предоставления и погашения кредита, размеры процентной ставки, суммы комиссий, пеней и штрафов за просрочку взносов, сроки и периодичность платежей.

На этапе изучения договора проверьте, есть ли в нем пункт, который разрешает банку, если вы не исполняете обязательства перед ним, списать сумму возникшей задолженности с любого банковского счета. С любого — это значит, что будут доступны даже ваши счета, открытые в другой кредитной организации. То есть, взяв кредит в одном банке, а получая зарплату «на карточку» в другом, вы можете неожиданно обнаружить, что зарплата в этом месяце уже потрачена... на погашение задолженности по кредиту в другом банке. Стоят ли заемные деньги таких неожиданностей, особенно если ваша жизнь наполнена внезапными случайностями, решать вам.

ФАКТ
За первое полугодие 2013 года в Центробанк поступили 229 жалоб. Замечания к действиям банков по этим жалобам есть в менее чем 10 % случаев. Главная причина непонимания — невнимательное изучение кредитного договора заемщиками.

ЦИФРЫ
— 4 % от общих займов россиян составляют автокредиты
— 13 % россиян берут потребительские кредиты в магазине
— 44 546 банкоматов Сбербанка в стране, по данным rbc.ru