Сделай деньги

С 1 января 2014 года банки будут обязаны возвращать все суммы, украденные с пластиковых карт и из электронных кошельков

По данным экспертов, в Новосибирске в среднем раз в две недели с карточных счетов пропадает сумма, примерно равная миллиону. Безопасность безналичных и электронных денег становится все более актуальной в связи с ростом популярности этого вида денежного оборота и размером сумм, хранящихся в виртуальных кошельках.

Два года назад был принят Федеральный закон «О национальной платежной системе», регулирующий оборот электронных денег в России. До этого момента рынок объемом свыше 800 миллиардов рублей в год не регулировался законодательно, но активно рос. И если вы хоть раз воспользовались услугами платежного терминала — будь то оплата услуг ЖКХ, пополнение счета телефона или какой-то иной платеж, то вы уже пользовались этой самой новой разновидностью денег. В виртуальных кошельках владельцев аккаунтов на сервисах Webmoney, «Яндекс.Деньги», Paypal и подобных также лежит именно этот вид денежных средств.

Практика электронных денег насчитывает всего лишь десяток лет. Чтобы начать их выпускать, не нужно никаких особых разрешений. В России этим занимаются, как правило, обычные юридические лица. Простая и удобная система терминалов мгновенной оплаты успешно конкурирует с банковскими услугами. Пока «терминальщики» и банкиры продолжают делить рынок, в действие вот-вот вступит статья девятая Федерального закона «О национальной платежной системе». Ее действие начнется с 1 января 2014 года — с этого момента любая платежная система должна возместить потери клиенту от операций, совершенных без его согласия.

— Согласно этой норме права, все суммы, утерянные в ходе мошеннических операций, — уточняет Сергей Гончаров, кандидат технических наук, заместитель директора компании «Системы информационной безопасности», — которые произведены от имени клиента, но без его ведома, подлежат возврату в любом случае, вне зависимости от того, было раскрыто преступление или нет.

Между тем пока не оговорен срок, в течение которого возврат должен быть осуществлен. Для разработки механизма возврата мошеннически похищенных средств введение в действие этой статьи было отложено — не с 1 января 2013 года, как предполагалось ранее, а на год позже.

Так, банки видят сложности в том, что «операторы по переводу денежных средств в большинстве случаев не имеют технической возможности обеспечить мгновенное уведомление клиентов о совершенных операциях», сказано в письме с просьбой об отсрочке Ассоциации российских банков в Государственную думу от 7 декабря 2012 года. Отсрочка на решение технических проблем была предоставлена. Но в ответном письме Центробанк напомнил, что «статья 9 указанного Федерального закона ориентирована на защиту прав клиента — физического лица как экономически более слабой стороны отношений между кредитной организацией и ее клиентом», и указал на то, что право кредитной организации отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа, если у компании нет уверенности в том, что мошенничество станет возможно из-за нарушений правил безопасности самим клиентом.

Ассоциация «Электронные деньги» считает, что игроки этого рынка к исполнению статьи 9 готовы, а участники банковского сектора опасаются роста мошеннических транзакций по схеме возможного сговора владельца и третьего лица. До вступления в действие статьи девятой Федерального закона «О национальной платежной системе» осталось полгода — больше отсрочки не предвидится.

ФАКТЫ
Агентство TNS исследовало популярность электронных денег в России. По данным опроса жителей крупных российских городов (с населением более 800 тыс. человек) в возрасте от 18 до 45 лет, 88 % опрошенных (12,3 млн человек) знают про электронные деньги, 3,9 млн (27 %) платили электронными деньгами хотя бы раз в течение последних шести месяцев.

Самая известная и самая используемая система электронных денег среди российской аудитории — «Яндекс.Деньги». 15 % населения крупных городов России (более 2 млн человек) хотя бы один раз за последние полгода оплачивали «Яндекс.Деньгами» какие-либо товары или услуги. Для «Qiwi Кошелька» и WebMoney этот показатель составляет 10 %, для PayPal — 6 %, а для «Денег@Mail.ru» — 2 %.

Знают о системе «Яндекс.Деньги» 78% россиян, о WebMoney — 65%. «Деньги@Mail.ru» известны 46% населения, «Qiwi Кошелек» знаком 35%, а PayPal — 27% опрошенных.

ИСТОРИЯ ВОПРОСА
Электронные деньги породил Интернет. Вернее, развитие сетевых платежных систем, которые требовали существования денег в принципиально иной форме, чем все ранее известные. «Отцом» электронных денег стал американец Дэвид Чаум, доктор наук по информатике и менеджменту Калифорнийского университета. В 1994 году он начал выпуск первых электронных денег в рамках международной платежной системы eCash. Цифровые наличные уже через год имели тысячу пользователей и почти сотню магазинов, принимавших их к оплате.