Автокредит: до и после кризиса

Как это было и как это есть
Когда житель Новосибирска Игорь Миронов решил приобрести новый автомобиль, то вопрос о том, брать кредит или нет, даже не возникал. Шел 2007 год, и о возможности кризиса говорили лишь экономисты-теоретики. Выбор пал на новенькую Toyota Corolla E140 за 522 000 рублей.

— В автосалоне предложили оформить кредит в «МДМ Банке» или «Райффайзенбанке». Мне их условия не очень подходили, но поскольку автосалон работал с ними, я решил пойти в «МДМ Банк». Там без объяснения причин отказали, хотя у меня была хорошая белая зарплата и чистая кредитная история. Сейчас я этому даже рад, потому что тогда обратился в «Сбербанк», где мне без всяких проблем дали кредит под 12 процентов годовых. Срок кредита был для всех одинаков — пять лет, но выплатить его можно хоть за два года, хоть за год. Первоначального взноса за машину я тоже не платил — только 3 000 рублей за выдачу банком кредита. Планировал всё вернуть за три года, но из-за кризиса не получилось — выплачиваю до сих пор.

За четыре года цены на машины в Новосибирской области выросли: та же Toyota Corolla E140 в минимальной комплектации стоит почти 600 000 рублей. Ставки по автокредитам в наши дни тоже не сильно понизились: как правило, самые низкие из них составляют 12 процентов в рублях и 9 процентов в долларах или евро. Некоторые банки, помимо автокредитов, предлагают программы покупки машин в рассрочку, но по этим программам можно приобрести автомобили марок, продающихся в салонах, с которыми сотрудничает банк. При этом вам придется оформить страховку каско по повышенным тарифам и расчетную карту, стоимость которой может достигать 9 000 рублей. Договор страхования заключается в пользу банка, то есть выплаты по страховке получит банк. Еще одна особенность программ авто в рассрочку — большой первоначальный взнос. Так, некоторые банки декларирует размер первоначального взноса в 50 процентов от стоимости машины.

Если вы покупаете машину в автосалоне, который сотрудничает с банком, то можете рассчитывать на более выгодные условия кредита. Например, один банк предлагает оформить рассрочку на покупку автомобилей Daewoo c первоначальным взносом в 30 процентов.

Кто платит, тот и выбирает
— Я оплачиваю кредит по очень хитрой схеме — она выгодна и банку, и мне. Дата внесения платежа — 23-е число каждого месяца. Если задерживаю платеж, то, естественно, плачу больше — переплачиваю 1000—1500 рублей. Но эти деньги банк не списывает как штраф за просрочку платежа — они всё равно идут на погашение кредита. То есть если к концу срока мои вынужденные переплаты смогут покрыть последний платеж или два, или три платежа, то они мне автоматически зачтутся, как если бы я погасил кредит раньше времени. Банк при этом ничего не теряет — я его, по сути дела, кредитую бесплатно, а он этими деньгами пользуется, — рассказывает Игорь Миронов.

Сейчас многие банки поддерживают государственную программу субсидирования автокредитов. Согласно ее условиям часть процентов по вашему кредиту будет погашена из федерального бюджета. Эта часть равняется 2/3 ставки рефинансирования Центробанка России. А ставка эта в 2011 году составляет восемь процентов. Если в рамках государственной программы вы взяли кредит под 12 процентов годовых, то из федерального бюджета за вас заплатят 5,3 процента, и вам нужно будет платить лишь остаток в 6,7 процента.

Благодаря такому выгодному условию программа имеет ряд серьезных ограничений. Во- первых, вы можете получить кредит только на автомобиль российской сборки. Существует список из 53-х моделей автомобилей, которые собирают в нашей стране. Из отечественных марок там присутствуют «ГАЗ», «ТагАЗ», «УАЗ», «ИЖ», «Lada» и Volga Siber; из зарубежных — Chevrolet, Fiat, Ford, KIA, Hyundai, Peugeot и Volkswagen. Во-вторых, максимальная стоимость машины не должна превышать 600 000, а размер кредита — 510 000 рублей. Предельный срок кредита при этом составляет три года, тогда как по обычным программам автокредитования вы можете взять кредит на пять (банк «Акцепт», www.akcept.ru) или даже семь («Банк Москвы», www.mmbank.ru) лет.

И от б/у бывает польза
Несмотря на то, что Toyota досталась Игорю Миронову ценой полумиллионного кредита, он не планирует ездить на ней всю жизнь.
— Я никогда не хотел приобретать бэушный автомобиль и вообще не люблю старые машины. У меня до «Тойоты» была «Лада-семерка», так я ее только недавно смог отдать в хорошие руки. Выплачу кредит, года через три продам свою «Короллу» и куплю новую машину, еще лучше!

С 2009 года государство помогает людям с выгодой для себя избавляться от подержанных авто. Вы можете получить скидку в 50 000 рублей при покупке новой машины, отправив свой старый автомобиль на утилизацию. Государство примет вашу машину, если она выпущена более десяти лет назад, имеет массу меньше 3,5 тонны и находилась у вас в собственности более года. Получить скидку вы опять же сможете только под конкретные марки машин: Chevrolet, Fiat, Ford, Hyundai, Isuzu, Kia, Nissan, Opel, Renault, Skoda, Ssang Yong, Toyota, Volkswagen, «ГАЗ», «Лада», «ТагАЗ» и «УАЗ». Всего в списке 47 моделей плюс весь модельный ряд марки «Лада». В Новосибирской области утилизацией занимаются шесть организаций — пять из них находятся в Новосибирске и одна — в городе Обь. Подробнее — на сайте Министерства промышленности и торговли Российской Федерации (minprom.gov.ru).

Что касается подержанных автомобилей, то возраст машины — одно из наиболее строгих условий современных автокредитов. Если вы захотите приобрести коллекционный Ford Mustang 1977 года выпуска, то для этой покупки вам придется брать у банка обычный потребительский кредит. Некоторые банки — например, «Сбербанк» (sberbank.ru/novosibirsk/ru/), имеют жесткие ограничения по возрасту машин: всего пять лет для российских и китайских марок, и десять лет — для всех остальных автомобилей.

ЦИФРА
Два миллиарда рублей выделено из федерального бюджета на субсидирование автокредитов по стране в 2011 году.