EUR 90.1356 
Тайны банковских кредитов не в пользу кредиторов
Как сообщили нам в прокуратуре области, во все соответствующие организации было направлено письмо с просьбой дать сведения о соблюдении банками прав потребителей при выдаче различного рода кредитов. Результаты проверок показали, что в Новосибирске действующие банки более добросовестны, чем их коллеги из других регионов.
По словам главного специалиста управления Роспотребнадзора по Новосибирской области Тамары Гавриловой, за восемь месяцев этого года в отдел по защите прав потребителей поступило 18 жалоб на банки, выдающие кредиты населению. Лидером по числу жалоб со стороны заемщиков стал банк «Русский стандарт» — в Роспотребнадзор обратились 11 его клиентов. Кроме того, пять поступило на «Альфа-банк» и по одной — на «Русфинансбанк» и «Хоум кредит энд Финанс банк». По словам Тамары Гавриловой, главные претензии к банкам заключались в том, что при оформлении кредитов клиентам не предоставлялась полная информация о процентных ставках. «В первую очередь это касается кредитных карт. Человек, активируя ее, думает, что будет платить по 29 процентов годовых. Однако проценты снимаются и за пользование кредитом, так называемая ежемесячная комиссия, и за снятие наличных. Таким образом, годовые могут доходить до 100 процентов», — объяснила главный специалист новосибирского Роспотребнадзора. Специалисты в таких случаях используют понятие «эффективная процентная ставка», то есть затраты клиента по обслуживанию кредита. Сюда включаются непосредственно проценты за пользование кредитом, а также различные комиссии и другие издержки, которые определяются в договоре о кредитовании и тарифами банка.
Кроме того, новосибирцы жалуются и на то, что банки навязывают им страхование кредитов, а это дополнительные расходы — как минимум, один процент от суммы кредита. Была одна жалоба на «Альфа-банк» за необоснованное начисление задолженности. По этим фактам в отношении банков было возбуждено 6 дел об административных правонарушениях, которые сейчас находятся на стадии расследования. Остальные 12 жалоб удалось разрешить в обычном порядке, не доводя до суда, потому что зачастую клиенты сами по своей неопытности становятся должниками банков. Как отметила Тамара Гаврилова, наши потребители пока еще не готовы к такому сложному и на самом деле дорогому виду банковских услуг, как кредитные карты, и банки этим просто пользуются.
Поэтому, чтобы не попасть в неприятную ситуацию, надо подсчитать, сколько придется заплатить банку за пользование таким кредитом сверх использованной суммы, учитывая подводные камни. Так, например, банки обычно указывают месячную ставку, для того, чтобы узнать годовую процентную ставку, нужно месячную ставку умножить на 12 месяцев. Месячные ставки по кредитным картам колеблются от 2 до 4 процентов, следовательно, годовые процентные ставки могут колебаться от 24 до 48. Также за каждое снятие денежных средств в кредит банк снимает комиссию, которая порой достигает четырех процентов от снимаемой суммы. Такая комиссия может увеличиться, если заемщик снимает деньги в чужих банкоматах, а в некоторых банках заемщику также придется платить за обслуживание карты.
Другой важный момент, из-за которого заемщики становятся должниками банка — несоблюдение графика платежей. В управлении Роспотребнадзора по Новосибирской области нам рассказали, что при выборе банка для получения кредитной карты нужно обязательно уточнить, в какие сроки и какими темпами можно погасить кредит. В некоторых банках существует так называемый льготный период (обычно один месяц), на протяжении которого заемщик не производит выплат, либо возврат по кредиту составляет меньше одного процента. Но в любом случае банк получит свое — ставка по такому кредиту, как правило, немного выше. Для удобства клиента банки предоставляют заемщикам график платежей, который поможет, во-первых, рассчитать силы, а, во-вторых, не стать должником. При оформлении кредита любого вида нужно обязательно оценить риски просрочки погашения кредита, то есть, сколько по условиям договора будет стоить несвоевременное внесение очередного платежа. И только после всех этих оценок Роспотребнадзор рекомендует активировать карту.
Пока же население привыкает к новым видам банковских услуг, контролирующие органы проводят проверки, результаты которых не заставляют себя долго ждать. Как отметили в Новосибирском управлении Роспотребнадзора, совет директоров банка «Русский стандарт» отменил с 15 августа 2007 года ежемесячные комиссии (плату за обслуживание счета и комиссию за расчетное обслуживание) по всем предоставляемым банком кредитам, а также перестал переуступать права взыскивать просроченные кредиты «Агентству по сбору долгов». На деле же пока проверить это не представляется возможным. Тамара Гаврилова сообщила нам, что официальных документов на этот счет в Роспотребнадзоре не видели и пока эти заявления остаются только на словах.
По словам помощника прокурора области Натальи Маркасовой, в Новосибирске не такое сложное положение, как в других регионах Сибири. «Мы не выявили массового характера нарушений. Это единичные случаи, и все виновные должностные лица наказаны», — отметила представитель прокуратуры. Однако, с другой стороны, на местном уровне разрешить различные споры между населением и кредитными организациями довольно трудно, поскольку банки, которые являются лидерами по количеству жалоб, — это филиалы московских структур. Поэтому при разрешении конфликтов приходится обращаться в столицу, в центральные офисы. Очевидно, в связи с этим Генпрокуратура и инициировала столь масштабные проверки банков. В областной прокуратуре отметили, что проверка была единоразовая, а о дальнейших действиях пока никакой информации нет. Однако контролирующие органы, такие как Роспотребнадзор, будут держать руку на пульсе нарушений со стороны банковских структур.
