Рубль с большой цифры, или Те же деньги, только другой профиль

Национальная валюта в новой форме вошла в тестовый режим, чего нам ждать от этой финансовой новации?

В августе в России начинается обкатка технологии цифрового рубля. В пилоте до 2025 года будут участвовать 13 крупных российских банков. Председатель Новосибирского областного отделения общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России» Игорь Салов предлагает расслабиться и получить удовольствие от внедрения цифрового рубля, видя в новой технологии сплошные плюсы.

Цифровой рубль — это, по сути, небумажная форма национальной валюты страны, основанная на технологии блокчейн и выпускаемая Банком России. Однако, по словам экспертов, это не криптовалюта. В отличие от нее наш отечественный цифровой рубль обеспечен резервами Центробанка РФ точно так же, как и обычные бумажные деньги. Важно еще и то, что каждому небумажному рублю так же, как и бумажному, присваивается уникальный номер, в данном случае — код, выпуск и количество денег в экономике контролирует ЦБ, поэтому курс цифрового рубля будет абсолютно таким же, как и обычного или электронного.

Зачем и кому такой рубль нужен

По словам Игоря Салова, некоторые не совсем осведомленные люди сразу обвинили государство в создании новой криптовалюты.

— Принципиальное отличие цифрового рубля от биткойнов в том, что он обеспечен резервами государства. Его эмитентом выступает Центральный банк. Больше никаких рассуждений на эту тему не требуется. Просто, по всей видимости, теперь в какой-то правовой форме цифровой рубль будет узаконен и формализован, и теперь мы с вами можем иметь и специальные кошельки, и так далее, — отметил руководитель Новосибирского областного отделения «Опоры России».

Почему так много шума вокруг внедрения новой формы национальной валюты?

— Функционалом цифрового рубля мы с вами пользуемся давным-давно, что юридические лица, что физические. Те онлайн-расчеты, которые мы осуществляем, — это и есть реализация формата цифровых денег, — говорит Игорь Салов. — Вы знаете, что по статистике до всех трагических событий Россия занимала первое место в мире по объему всех безналичных переводов. То есть в этом смысле мы самые прогрессивные в мире. И нам надо научиться гордиться хотя бы такими малыми вещами. В будущем система должна совершенствоваться. Надеюсь, что увеличится и скорость этих расчетов, и наконец-то государство запретит взимать банкам проценты с переводов. Думаю, что в этом смысле станет еще лучше и проще. Что касается страхов о том, что государство возьмет под контроль цифровые расчеты, то у нас уже все давным-давно под контролем. Вся информация давно отслеживается банками и передается в налоговую службу. Ничего нового не произошло. Так что можно расслабиться и получать удовольствие, — резюмировал глава новосибирской «Опоры».

По мнению других опрошенных нами экспертов, в первую очередь цифровой рубль нужен государству для финансирования инфраструктурных проектов и оказания адресной помощи. Новая форма рубля позволит достигнуть высокой степени прозрачности и снизить долю теневой экономики. Контрольно-надзорным органам в любой момент можно будет проверить целевое использование денег.

Еще одним важным преимуществом использования цифровой формы национальной валюты станут трансграничные расчеты.

— Немаловажным фактором является потенциальная возможность решения проблем транзакционных платежей с помощью цифрового рубля. Глобально это позволит снизить долларовую зависимость и обойти ограничения по использованию SWIFT, — считает руководитель программы «Цифровая экономика» Института мировой экономики и бизнеса РУДН Софья Главина.

Чем это интересно для бизнеса

Еще один субъект экономики, который выиграет от внедрения цифрового рубля, — это малый бизнес. Технология цифрового рубля значительно снизит стоимость расчетов (транзакций), и в сравнении с эквайрингом, и в сравнении с технологией QR-кода и СПБ, по мнению экспертов, комиссия составит всего 0,3 процента от платежа.

По словам кандидата экономических наук, доцента кафедры экономической теории Новосибирского государственного университета экономики и управления Геннадия Ляскина, при введении цифрового рубля расчеты станут быстрее, а в случае, если комиссия не будет высокой, то и дешевле.

При этом, по мнению доцента НГУЭУ, есть и оборотная сторона медали.

— Эксперты полагает, что введение цифрового рубля может ударить по банковской системе. Возможен риск массового перетекания денег из депозитных вкладов в инструменты цифрового рубля. Государство таким образом абсорбирует финансовые ресурсы, необходимые частному сектору, сработает так называемый эффект вытеснения. Отсюда возникает риск государственной монополизации и гиперцентрализации финансовых ресурсов, — сообщил Геннадий Ляскин.

Необходимо также учитывать, что при использовании цифрового рубля сохраняются опасности и сопутствующие технологические риски: телефонное мошенничество, фишинг, взломы и так далее.

А эти деньги для простых граждан?

Говорить о выгодах нового платежного инструмента для простых граждан, по мнению специалистов финансовой сферы, еще преждевременно: массовое использование начнется после прохождения пилотного периода, а это не раньше, чем через два года.

Сейчас однозначно можно сказать, что очевидным пре­имуществом нового рубля является защищенность особенно в части возврата в случае, если мошенники его все же украдут. Это возможно благодаря уникальному цифровому коду.

Еще одно преимущество — бесплатные переводы через платформу Центробанка крупных сумм.

По информации Сибирского главного управления Центробанка, сегодня у каждого банка свои тарифы на переводы. В среднем это от 1 до 3 процентов от суммы перевода. В СБП тоже есть свои тарифы: до 100 тысяч рублей в месяц можно переводить бесплатно, а за большие суммы банк может установить комиссию — не выше 0,5 процента от суммы перевода, но не более 1500 рублей. При этом некоторые банки устанавливают суточные лимиты для переводов через СБП, то есть человек не может перевести сразу столько денег, сколько хочет. В свою очередь, переводы в цифровых рублях не будут ограничены по сумме и будут бесплатными для граждан. Переводы между юрлицами обойдутся в 15 рублей за операцию. Компании, предоставляющие услуги в сфере ЖКХ, заплатят 0,2%, но не более 10 рублей. Тарифы начнут действовать с 1 января 2025 года. До этого момента на платформе ЦБ все операции с цифровым рублем будут бесплатными.

Директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская считает, что бесплатные переводы в первую очередь будут плюсом при покупке недвижимости.

— Людям станет проще проводить крупные сделки с недвижимостью. Не секрет, что до сих пор из-за высоких тарифов на переводы многие вынуждены снимать крупную сумму в одном банке и, рискуя лишиться денег, ехать на сделку с наличными в другую кредитную организацию, — подчеркнула Андриевская.

Как будут внедрять цифровой рубль

Согласно исследованию, проведенному порталом «Выберу.ру», в ходе которого пользователей маркетплейса спрашивали об отношении к цифровому рублю, более трети опрошенных (34 процента) его положительно оценивают и поддерживают, а 14 процентов уже готовы активно использовать данную форму национальной валюты.

— Пятая часть опрошенных согласна использовать цифровой рубль при необходимости, например, для получения соц­выплат государства, — пояснила Ирина Андриевская.

Уже в августе 13 крупных банков, среди которых Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф Банк, Газпромбанк и другие, а также их клиенты-добровольцы в лице физических и юридических лиц начнут тестирование цифрового рубля, чтобы обкатать возможные сценарии его использования. В ходе пилотного периода планируется протестировать все базовые операции: регистрация и открытие кошелька, его пополнение, вывод средств с цифрового кошелька на безналичный счет, переводы от одного клиента другому, а также оплата покупок и услуг по QR-коду. В 2024 году список операций расширят, в частности, проверят работу бесконтактных платежей с применением технологии NFC.

Как сообщили в пресс-службе банка ВТБ, тестирование будет проходить в режиме Friends and Family, то есть на ограниченном круге клиентов и сотрудников банка. Такая фокус-группа уже сформирована.

СПРАВКА
По информации Сибирского главного управления Центробанка, за первое полугодие объем безналичных операций в Новосибирской области, совершенных физическими лицами по банковским счетам, составил 1,8 триллиона рублей. На расчеты банковскими картами приходится 61 процент безналичных операций, которые совершают граждане. У физлиц средний чек транзакции в торгово-сервисных предприятиях составляет 816 рублей. При этом средняя сумма операции по карте — 1571 рубль.