Головная боль от «быстрых денег»

Как найти управу на подпольных банкиров?

За первый квартал 2017 года в Банк России поступило почти три тысячи жалоб от потребителей финансовых услуг.

Это в полтора раза больше, чем годом ранее, отметил заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин, который недавно побывал в Новосибирске.

— Как зафиксировано в службе по защите прав потребителей регулятора, каждая десятая жалоба — на действия микрофинансовых организаций. Больше всего вопросов касается возврата задолженности по договору микрозайма, а также деятельности организаций, не включенных в специальный реестр, — сообщил зампред ЦБ РФ.

Жертвы «быстрых денег», придя в себя, начинают возмущаться: почему разрешено брать такие проценты за небольшие суммы займа? Разве нельзя найти управу на тех, кто, не вникая в обстоятельства заемщика, жестко прессует его методами, порой граничащими с преступными? По сумме вопросов напрашивается один — главный: почему регулятор не прикроет эту полукриминальную сферу, где любой мошенник может позиционировать себя банкиром?

Доступность займов
ЦБ только в прошлом году исключил из реестра микрофинансовых организаций (МФО) более трети его участников. Но после этого, по данным регулятора, портфель займов МФО вырос еще на 20 процентов, а общее число их заемщиков увеличилось более чем на 40 процентов. Эксперты объясняют это снижением доходов россиян.

— Мы за существование рынка МФО, он обеспечивает доступность займов для населения и небольших компаний. Банки, оптимизируя свои расходы, не берутся за операции, которые не приносит достаточной маржи, а бывает, что по этой причине вообще не работают на территории. В такой ситуации регулятор оказывается перед выбором — вообще лишить населенный пункт финансовых услуг или предоставлять их через МФО, потребительские кооперативы, ломбарды. Если закроем официальную систему займов «до зарплаты», то появится нелегальная, — считает Владимир Чистюхин.

По его словам, ЦБ не может не учитывать факты, свидетельствующие о популярности МФО среди потребителей. Чаще всего это люди, у которых доход на семью составляет от 30 до 50 тысяч рублей в месяц, а также те, кто не имеет постоянного места работы. А это примерно десять миллионов человек — именно столько клиентов пользуются услугами МФО.

Зачистка на рынке финансов
Зампред ЦБ считает, что рынок МФО может работать эффективно при условии достаточной финансовой грамотности заемщиков. А большинство проблем возникают только по одной причине.

— Самые громкие нарушения допускаются нелегальными кредиторами, которые никогда не входили в реестр МФО либо уже исключены из него, но продолжают работать, — говорит Владимир Чистюхин. — Мы рассчитываем на активизацию работы правоохранительных органов в отношении этих компаний и найдем возможность помочь в этой работе действенными законодательными мерами. Так, предлагается повысить штраф за нелегальное кредитование с 500 тысяч до 5 миллионов рублей. Кроме того, если нелегальные кредиторы подадут в суд на заемщика для истребования долга, суд откажет в таком иске.

ЦБ планирует также снизить максимальный размер долга заемщика, чтобы ограничить его кабальную зависимость от микрофинансовой организации. По действующим правилам, сумма задолженности по займу со сроком возврата менее года может быть не больше трех «тел» основного долга. При просрочке начисление процентов ограничивается двукратным размером.

Отчетность за первое полугодие 2017 года даст ЦБ основание инициировать принятие закона РФ для более жесткого регулирования деятельности МФО. Это в планах на ближайшую осень.

Принимаемые ЦБ санкционные меры показывают, что у регулятора нет намерений активно способствовать развитию именно этого сегмента МФО. Центробанк обещает в 2017 году продолжить чистку рынка. Из реестра будут исключать организации, которые нарушают закон и права потребителей финансовых услуг, не выполняют требования к финансовой устойчивости и надежности.

Эксперты надеются, что ужесточение надзора за МФО будет осторожным. Ведь излишне суровые меры могут подтолкнуть легальных операторов совершить переход в «серую» зону. Порог входа на «серый» рынок ниже, чем на «белый», а маржинальность при этом существенно выше.

Поддержать малый бизнес
Серьезной перспективой рынка микрофинансирования специалисты Центробанка считают деятельность по предоставлению займов для субъектов малого и среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей и стартапов.

Владимир Чистюхин уверен, что нужно сделать систему МФО более простой для займов, которые инвестируются в развитие бизнеса, и усложнить для займов «до зарплаты».

Уже есть опыт, когда МФО получают статус микрофинансовых компаний (МФК) и кредитуют предприятия малого и среднего бизнеса. Механизм действует через региональные фонды, которые получают финансирование из банков-партнеров по программе Корпорации МСП и спецкредит Банка России. Такой заем предпринимателю обходится в 10 процентов годовых. В Новосибирске так уже работает областной Фонд микрофинансирования.

«Угон» до соседнего гаража
Пока обсуждается проблема регулирования рынка кредитных организаций, судебные приставы продолжают взыскивать долги с неудачливых заемщиков.

На прошлой неделе они рассказали о том, как жительница Красноозёрского района устроила «угон» собственного автомобиля.

Местная бизнес-леди — владелица двух обувных магазинов — купила Toyota Highlander 2012 года выпуска за 1 миллион рублей в кредит и почти сразу лишилась водительских прав за управление транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения. Посчитав излишним в такой ситуации выплачивать долг, она спрятала залоговое имущество от представителей кредитной организации. Один из соседей сообщил приставам, что неплательщица поставила машину в гараж к соседу.

Служителям закона предприимчивая женщина заявила, что машину у нее угнали, а продажи не идут, поэтому она и не платит кредит. Тогда судебные приставы сообщили неплательщице, что раскрыли «угон», и предложили ей отправиться в гости к «автоугонщику». Там в отношении залогового имущества судебные приставы составили акт описи и ареста, после чего транспортное средство было изъято и передано на реализацию.