Время экономить и возвращать долги

В регионе рухнули объемы кредитования физических лиц. По данным Центробанка, с 65,4 миллиарда рублей в январе 2015 года до 14,7 миллиарда в апреле

Из месяца в месяц совокупная сумма выданных займов населению кредитными организациями, зарегистрированными на территории региона, убывает. Первым еще в марте о сокращении объемов розничного кредитования сообщило Бюро кредитных историй. За три первых месяца текущего года выдача потребительских кредитов в целом по России сжалась на 56 процентов, автокредитов — на 57 процентов. Ипотечные займы похудели на 43 процента, количество выданных кредитных карт уменьшилось на 35 процентов.

Лучше всего в сложившейся ситуации почувствовали себя организации, предоставляющие микрозаймы, количество которых выросло на 21 процент. Эксперты рынка объясняют это лояльностью подхода к клиентам в этой сфере в отличие от банков, которые заметно ужесточили требования к заемщикам по рекомендации Центробанка, стремящегося максимально снизить риски возникновения безнадежных кредитов. Бурная динамика роста объемов кредитования за прошлые годы (30 — 40 процентов в год) обернулась кризисом просроченной задолженности.

Снизить закредитованность
Если рассматривать и сравнивать объемы кредитования физических лиц, то Новосибирская область по Сибири займет второе место после Красноярского края, сообщает портал vashinvestor.ru, а по задолженности перед банками — третье место, пропустив вперед опять-таки Красноярский край и Кемеровскую область. По данным РБК, за I квартал 2015 года просрочка по кредитам у новосибирцев оказалась на уровне 8,1 процента от общего объема кредитования и составила 19,45 миллиарда рублей.

После продолжительного периода культивирования потребительства не так-то просто привить гражданам уже забытую привычку жить не на чужие заемные, а на свои заработанные деньги. И нарастающий кредитный ком, кажется, не получилось бы остановить, не будь волевых решений сверху.

К примеру, в Сбербанке уровень одобрений кредитных заявок раньше был 80 процентов, в острую фазу кризиса — 30 процентов. После некоторого смягчения требований уровень одобрения стал выше 40 процентов, сообщает источник со ссылкой на президента Сбербанка Германа Грефа. Регулирование спроса в сторону уменьшения бесперспективных заемщиков состоялось.

Платить, не переплачивая
Жесткая коррекция спроса на кредитные ресурсы в первую очередь связана с ростом ключевой ставки Центробанка в прошлом году. Вторая причина — резкое и продолжающееся падение платежеспособности населения. Люди реально стали экономить, просчитывая сумму переплаты за приобретенные товары и услуги в кредит. Аналитики подсчитали, что на обслуживание займов граждане тратят до 45 процентов своего дохода. Доход снижается, растет риск оказаться в числе должников. Да и риски потерять работу сейчас сильнее, чем в «хлебные» годы.

— Спад в экономике произошел довольно серьезный, — комментирует Юлия Диденко, начальник управления кредитования физических лиц банка «Левобережный». — Это отразилось на финансовом состоянии наших клиентов, на подходах банка к оценке заемщиков и привело к более взвешенной политике в вопросах кредитования. В регионе произошло снижение выплат заработной платы, нередки задержки выплат со стороны работодателей, поэтому реакция клиентов понятна — это своего рода осторожность в получении новых кредитов. Люди уже не бездумно оформляют несколько кредитов в разных банках, а реально оценивают собственные финансовые возможности по обслуживанию кредитных обязательств.

Центробанк ожидает роста розничного кредитования в России по итогам 2015 года не более чем на 10 — 12 процентов. Согласно опросам, сегодня все меньше граждан считают кредиты хорошей возможностью купить желаемое: три года назад таковых было чуть меньше трети опрошенных, в этом году — не более 20 процентов участников социологического исследования. Однако постепенное снижение банками ставок по кредитам если не развернуло вектор настроений, то по крайней мере его стабилизировало. Жизнь не стоит на месте, и нужда в приобретении жилья и автомобилей не отпала, благо сейчас в банках появились доступные предложения и по ипотеке, и по автокредитам.

Не до жиру
Хотя доля населения, делающего сбережения, по данным аналитиков Росгосстраха, немного снизилась, большинство россиян (53 процента) предпочитают иметь «финансовую подушку» на случай непредвиденных обстоятельств. Тех же, кто надеется получить инвестиционный доход от депозитов и вкладов, очень мало. В основном людям хочется в период инфляции если не приумножить, то хотя бы сохранить отложенное на черный день.

Увы, откладывать в период инфляции получается совсем немного. Рост ключевой ставки ЦБ до 17 процентов подстегнул ставки вознаграждения. Правда, ненадолго. Об их снижении параллельно с уменьшением ставок по кредитам уже объявил ряд банков.

Этот год запомнится коллекторам и должникам
С 1 июля 2015 года вступит в силу федеральный закон, который вводит детальное регулирование института банкротства граждан.

Основная проблема, которую призван решить закон, — постоянно растущая просроченная задолженность граждан по кредитам. Как сообщает «Гарант.ру», закон вводит процедуру реструктуризации задолженности гражданина, которая проводится на основе утверждаемого судом плана и выгодна как должникам, так и кредиторам. Первые получат возможность постепенно расплатиться с долгами, не лишившись при этом имущества, а вторые — правовые гарантии удовлетворения своих требований.

Есть вероятность того, что этот год станет знаковым в истории коллекторского бизнеса в России. Взыскателям придется много и тяжело работать. Но даже не это главное. В нынешнем году список профессий пополнила совершенно новая для российского рынка труда — «специалист по коллекторской деятельности». В марте Минтруд РФ утвердил стандарты этой специальности. Как говорится, есть спрос, будет и предложение. Со следующего учебного года в вузах приступят к подготовке профессионалов сферы взысканий долгов.

Параллельно Общероссийский народный фронт разрабатывает метод «встречной защиты» должников — законопроект, который предусматривает запрет на взыскание долгов лицами, осужденными за преступления против личности, обяжет коллекторские агентства раскрывать информацию о своих владельцах и бенефициарах, ограничит количество ежедневных звонков должникам и так далее.

КОММЕНТАРИИ
Алексей ЗУБЕЦ, руководитель Центра стратегических исследований компании «Росгосстрах»:
— Привлекательность кредитов для населения в последние годы постоянно снижается. Люди предпочитают копить деньги, а не брать кредиты на крупные покупки. В 2015 году доля семей, планирующих взять кредит, снизилась на пять процентов. Очевидно, что в условиях повышения ключевой процентной ставки и значительного роста инфляции кредиты стали менее выгодным способом повышения качества жизни. При этом наиболее важными приобретениями, ради которых готовы брать кредит, остаются квартира (30 процентов потенциальных заемщиков) и автомобиль (18 процентов). Стабильным на протяжении всего периода исследований остается спрос на кредиты, которые хотели бы использовать на ремонт в квартире или доме.

Сергей СУТОРМИН, управляющий филиалом «Муниципальный» банка «Открытие»:
— Устанавливая ставку по кредиту, банки ориентируются на два основных фактора: стоимость привлечения ресурсов и уровень рисков. И то, и другое существенно возросло с декабря прошлого года, когда Банк России повысил ключевую ставку до 17 процентов, а на неблагоприятном внешнем фоне усугубились проблемы в экономике. Банки вынуждены были поднять ставки по кредитам, закономерно, что объем их выдачи снизился. По данным Объединенного кредитного бюро, в I квартале 2015 года кредитов физлицам было выдано в 2,6 раза меньше, чем в I квартале 2014 года. Платежеспособность населения снизилась, в ситуации неопределенности люди не были готовы брать кредиты под высокие проценты, которые доходили до 39,9 и даже выше. Сейчас рынок розничного кредитования постепенно начал восстанавливаться. Прежде всего это связано с политикой Банка России по снижению ключевой ставки — с начала 2015 года она корректировалась уже трижды. Стоимость привлечения ресурсов для банков снизилась, в результате они начали опускать кредитные ставки в среднем на 3 — 6 процентных пункта.

Юлия ДИДЕНКО, начальник управления кредитования физических лиц банка «Левобережный»:
— Как и другие коммерческие банки, мы понимаем, что экономическая ситуация в стране с декабря прошлого года значительно изменилась. Тем не менее уже сегодня многие риски стали более предсказуемыми. Клиенты, пережив кризисный стресс, уже по иному оценивают свои финансовые возможности и проявляют готовность обращаться в банки, реализуя свой отложенный почти на полгода спрос на кредиты. Восстановить прежние объемы кредитования банки, конечно же, не смогут, да и не ставят перед собой такую задачу. Финансовые институты пересмотрели подходы к оценке потенциальных заемщиков. Но прогноз по развитию рынка кредитования в течение ближайшего года положительный, и уже сейчас наш банк планирует увеличить объем выдачи потребительских кредитов. Как и раньше, предлагаем своим клиентам широкий выбор кредитных продуктов. Сегодня мы несколько скорректировали программы кредитования в соответствии с новыми экономическими условиями: увеличили срок, сумму кредитов, предлагаем индивидуальные процентные ставки, чтобы особо выделить клиентов с положительной кредитной историей.

Галина УТКИНА, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит»:
— Каких-то серьезных изменений в настроении вкладчиков в последнее время не наблюдается. Стабилизировавшийся после скачков в конце прошлого года курс рубля действует позитивно — клиенты перестали бояться за свои накопления и стали искать различные способы их сохранения. Несмотря на то что непрерывно с начала года доходность депозитов снижается, интерес вкладчиков к данному продукту не ослабевает. Текущая рыночная ситуация отличается от прошлогодней прежде всего уровнем доходности депозитов. После резкого роста курса доллара и евро относительно рубля и решения ЦБ об увеличении ключевой ставки до 17 процентов банки существенно подняли ставки по вкладам. В конце декабря доходность депозитов была на уровне 21 — 22 процента годовых. По мере стабилизации ситуации на валютном рынке ставки стали снижаться. Однако, несмотря на это, текущие предложения по депозитам остаются привлекательнее, чем в аналогичном периоде 2014 года.