Как спасти «автогражданку»

С января 2015 года стоимость ОСАГО вырастет. Но страховщики заявили о возможном крахе рынка

В Новосибирске есть проблемы с получением полиса ОСАГО, сообщил «Советской Сибири» начальник управления пассажирских перевозок мэрии Александр Лаврентьев. «Страховщики неохотно страхуют пассажирский транспорт, — говорит он. — Непонятно почему: уровень ДТП в городе сокращается, выплаты по ОСАГО не растут».

Автоперевозчики жалуются на рост своих расходов на страховку, накручиваемых на прежний тариф, повышать который им не дают. Граждане недовольны суммами страховых выплат по ОСАГО и идут в суды или к автоюристам. Для страховщиков «автогражданка» убыточна.

— Ситуация связана с тем, что закон об обязательном страховании автогражданской ответственности был принят более 10 лет назад, — уточняет Николай Галушин, первый заместитель председателя правления ОАО «СОГАЗ». — Можно апеллировать цифрами, насколько за это время выросли цены на бензин, автомобили, ЖКХ, но тарифы на ОСАГО с тех пор ни разу не были скорректированы. В тех регионах, где изначально из-за отсутствия статистики тарифы были рассчитаны не совсем корректно, некоторые страховые компании пытаются сдерживать продажи по ОСАГО.

«Плохое» ОСАГО
Новосибирская область не относится к числу откровенно убыточных для страховщиков регионов. Но общая неблагоприятная конъюнктура на рынке автострахования приводит к тому, что «автогражданка» — нежелательное пополнение для портфеля страховой компании.

— Рост убыточности на этом рынке объясняется активным применением к страховщикам закона о защите прав потребителей и некорректным, на наш взгляд, подходом к судебному урегулированию убытков, — объясняет Ольга Гаенко, директор новосибирского филиала компании.

Конфликты с потребителями услуг возникают из-за того, что страховщики делают расчет выплат с учетом износа машин.

— Вместо разбитого бампера вы должны получить полбампера, — считает Николай Галушин. — Но потребитель считает, что, попадая в ДТП и не имея полиса КАСКО, по договору ОСАГО он должен получить все сполна. Изначально страхование ОСАГО работает на защиту интересов третьих ли, а не на защиту собственной машины.

И это лишь один из поводов для страховых компаний считать рост страховых портфелей за счет ОСАГО и КАСКО «плохим». С этой точки зрения мы имеем большой, но наименее интересный сегмент рынка — из-за репутационных рисков, убыточности и претензий со стороны Центрального банка и надзорных органов.

Вот это поворот
Еще в мае у страховщиков была надежда, что ситуацию изменят поправки в закон об обязательном автостраховании, переданные в Госдуму в 2012 году. Страховые компании ожидали не только увеличения страховых сумм при причинении вреда здоровью и имуществу пострадавших, но и сообразного увеличения страхового покрытия роста тарифов на ОСАГО на 25 — 30 процентов.

Невозможность или нежелание — в зависимости от точки зрения — дальнейшей работы на рынке в прежних условиях доказывала статистика Всероссийского союза страховщиков. Согласно ей, из почти 200 лицензий, выданных страховщикам на продажу полисов ОСАГО, 100 были возвращены государству, при этом 66 компаний разорились или обанкротились.

Однако второе чтение законопроекта на прошлой неделе привело к неожиданному результату, итогом которого стало обращение страховых компаний к Президенту РФ. В письме высказываются «обоснованные опасения в будущем обязательного страхования».

Неожиданно и неприятно
Президент ВСС Игорь Юргенс уверен, что «под лозунгом защиты прав потребителей идет разрушение системы ОСАГО, которая даже при существующих недостатках обеспечивала защиту граждан».

Новые предложения, внесенные без согласования с Правительством и Центральным банком, считают страховщики, рушат отрасль в целом.

Среди неожиданных новшеств — увеличение страховых выплат с 1 октября этого года, в то время как тарифу расти позволено лишь с января 2015 года; «беспрецедентные санкции за несоблюдение условий заключения договора», что, по мнению страховщиков, несет высокие коррупционные риски и становится «опасным инструментом давления на страховые компании» из-за возможности в минимальные сроки лишить лицензии любую из них.

Что касается проблемы «полбампера в обмен на бампер», то новейшие поправки предполагают снижение предельного износа поврежденного имущества с 80 процентов, как сейчас, до 40 процентов. По мнению страховщиков, это приведет к необходимости повысить тарифы на ОСАГО уже не на 23, а не менее чем на 40 процентов. А лучше — на 60.

Эта и другие поправки «существенно меняют согласованную ранее позицию и приведут к увеличению тарифа, который устанавливается в результате актуарных расчетов (методология актуарных расчетов использует теорию вероятности, данные демографии и долгосрочные статистические данные, финансовые вычисления. — Прим. ред.), а не популистских пожеланий», указано в письме.

Страховщики настаивают на том, чтобы законопроект рассмотрели «в варианте, согласованном с Правительством Российской Федерации, ЦБ РФ, заинтересованными министерствами и ведомствами». Это позволит «обеспечить более высокий уровень страховой защиты для граждан и остановить развитие кризиса на рынке ОСАГО».

ПРЯМАЯ РЕЧЬ
Светлана ГУСАР, вице- президент Национального союза страховщиков ответственности:
— Физические лица и автотранспортные предприятия стали заложниками ситуации вокруг тарифов. Ряд страховых организаций умышленно предпринимает действия, направленные на создание ситуации, при которой якобы нет полисов, для того чтобы не осуществлять страхование объектов с заведомо повышенной частотностью страховых случаев. Поэтому пока ситуация не стабилизируется, нужно действовать в рамках правового поля.

Я понимаю, что практика была такова, что раньше все просто приходили с учетными документами или просто со списками, а всю документация, вроде заявления на получение страхового договора, печатал страховщик. Теперь, если вы столкнулись с проблемой отказа страховщика, это надо фиксировать.

Сергей МОСЕЙКОВ, вице-президент Российского автотранспортного союза:
— Ни одна страховая компания, обладающая лицензией на деятельность по страхованию ОСАГО и КАСКО, не может отказать в этой услуге. Но по правилам нужно заранее, не менее чем за месяц, в письменном виде подать заявление в страховую компанию о заключении соответствующего договора. Если она откажет, это будет являться основанием для исключения этого вида деятельности данной страховой компании.