Этика возврата денег

Коллекторы заявляют, что «до уголовного преследования дела о просроченных займах не доходят, самые трудные случаи заканчиваются судебными гражданскими тяжбами»

В России может появиться Кодекс этики по работе с просроченными займами, который защитит должников от назойливых коллекторов и неправомерных действий банков. Поводом стала деятельность микрофинансовых организаций, которые в 2012 году выдали 1,7 миллиона «быстрых» кредитов. Но не все заемщики возвращают деньги по доброй воле. Кто и какими методами помогает им «рассчитаться» с кредиторами?

На пути в финансовую кабалу
Микрофинансирование — выдача кредитов без поручителей и большого пакета документов, по-русски говоря, ростовщичество — весьма распространенный в последнее время вид бизнеса, приносящий солидные барыши в короткий срок. В Новосибирской области этой деятельностью занимаются более 60 организаций, причем у некоторых даже нет сайта и электронной почты. Обычно они предлагают занять от 1 000 до 15 000 рублей до зарплаты на какие-нибудь потребительские нужды — модные туфли, поездку, прическу и так далее. Процентные ставки достаточно высоки — например, если вы берете 15 000 рублей на две недели, то вернуть придется 19 200 рублей.

Получается, что ставка достигает 56 процентов в месяц, зато получить кредит можно всего лишь при наличии паспорта гражданина России, регистрации в Новосибирской области и постоянного места работы. Для многих это становится настоящей финансовой ловушкой — сгоряча люди берут кредит, а затем не могут его отдать и попадают к назойливым коллекторским агентствам.

Казалось бы, они должны работать только с теми, кто задолжал крупные суммы. Но, как утверждает руководитель отдела взыскания коллекторского агентства Евгений Канакаев, долг среднестатистического должника — всего 50 000 рублей. Если заемщик не погашал проценты, сумма может увеличиться до 70 000 — 80 000 рублей.

— За последние пять лет должников стало меньше не более чем на десять процентов. Некоторые взяли крупные кредиты еще перед финансовым кризисом 2008 года и до сих пор не могут их отдать. Но до уголовного преследования у нас дело никогда не доходит — самые трудные случаи заканчиваются судебными гражданскими тяжбами.

Как заставить долг отдать?
Алгоритм работы коллекторского агентства достаточно прост. Основная тактика — постоянное напоминание человеку, что долг нужно погасить всеми возможными способами. На стадии предупреждения задолженности должнику звонят по телефону, присылают СМС-уведомления и электронные письма. Следующий этап — взыскание задолженности на ранней стадии. Коллекторы прозванивают все телефонные номера, которые указал клиент и которые им удалось найти, и оговаривают способы погашения долга.

Следующий этап — внесудебное погашение задолженности. Сотрудники выезжают к должнику домой или на работу, чтобы переговорить с ним лично, а также собирают дополнительную информацию об его имуществе. Евгений Канакаев утверждает, что все проходит в рамках закона и элементарной этики — ни грубости, ни угроз коллекторы не допускают.

— С 1990-х годов остался миф, что банковские работники — серьезные люди в галстуках, а коллекторы — бандиты с паяльниками. Для очной встречи с должником есть выездные специалисты — такие же интеллигентные люди, как и те, что работают в банках. Обычно граждане с пониманием относятся к нашей работе и на звонки реагируют достаточно спокойно. Кто-то просто забывает вовремя погасить часть задолженности, кому-то задержали зарплату, кого-то уволили — причины задержки платежа часто вполне объективные.

В тюрьму никто не хочет
Некоторые общественные организации выступают с предложениями, чтобы собирать долги могли только банки. Коллекторские агентства, конечно, идею не поддерживают — тогда у них просто не останется работы. Но сейчас далеко не у всех банков есть коллекторские отделы, и если им придется расширять штат и платить новым сотрудникам постоянные зарплаты, повысится и стоимость банковских услуг. Сами банки при этом вполне довольны и работой коллекторов, и существующей законодательной базой.

— Действующее законодательство не содержит каких-либо препятствий и ограничений по взысканию с должников задолженности в принудительном порядке, — утверждает заместитель директора управления по работе с проблемной задолженностью Сибирского банка ОАО «Сбербанк России» Юлия Кольцова. По ее словам, к услугам коллекторов банк прибегает нечасто, в основном это происходит в тех случаях, когда добиваться выплаты долга своими силами уже нецелесообразно.

— Отбор коллекторских служб производится очень тщательно, и нареканий к их работе не возникало. В случае если с заемщиком не будет достигнуто договоренностей по добровольному погашению задолженности, банк вправе применять все предусмотренные законом меры, направленные на принудительное взыскание просроченной задолженности частных клиентов: обращение в суд, наложение ареста на имущество должников, ограничение должников в выезде за пределы РФ и так далее.

Напомним, что уголовное преследование должника может осуществляться даже в рамках Уголовного кодекса РФ. По статье 176 «Незаконное получение кредита» максимальное наказание — пять лет лишения свободы, а по статье 177 «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» — два года. Так уж ли важно, кто придет получать долг, если в итоге можно попасть в тюрьму? Наверное, лучше платить вовремя и рассчитывать свои возможности, подписывая кредитный договор.