USD 91.8692 EUR 99.4500
 

Откровенный обман, а не мошенничество

Алёна КОВРОВА

Навязывать «скрытые» страховки и услуги с точки зрения закона не запрещено, но банкам теперь эти уловки всё меньше интересны

Центробанк инициирует законы, чтобы пресекать недоб­росовестные практики банков, и призывает потребителей внимательно читать документы, которые финорганизации дают на подпись. Изучать бумаги нужно от корки до корки, чтобы не попадать в патовые ситуации.

Подвохи в кредитных договорах от финансовых организаций таят в себе немало чудных открытий. Но не только в этом кроется риск. Даже вкладывая свои деньги, то есть размещая их на депозиты, нужно держать ухо востро. Любопытные вещи рассказали журналистам представители Центробанка РФ в Новосибирской области.

Да-с. Предложение невыгодного для клиента продукта в банках — явление нередкое. Нужно быть начеку: читать договор, знакомиться с отзывами в сети, внимательно слушать сотрудника финансового учреждения, чтобы вовремя отсечь все ненужное, отказаться от навязанных услуг и продуктов. Увы, вдумчивый, или, как говорят финансисты, «осознанный» клиент — явление нетипичное. Чаще финансовыми услугами потребитель пользуется на эмоциях или под влиянием каких-то обстоятельств. Что на руку финансовым структурам, менеджеры которых умело манипулируют инструментами на своем рынке.

Жертвами мисселинга становятся пенсионеры

Увы, не все знания потребитель получает в виде открытых занятий по финансовой грамотности — такие, к счастью, проводят по инициативе Дома финансового просвещения, учрежденного правительством Новосибирской области. Кроме того, лекции читают сотрудники Банка России в Новосибирске и в районах области. Однако даже наученный порой попадается на уловки.

Если в случае с потребительскими кредитами человек подсознательно готов к подвоху, то вклады под проценты кажутся более-менее прозрачной процедурой. Мягко говоря, неприятным моментом становится осознание факта, что и тут можно напороться на обман или подмену.

Неизвестный широкой аудитории термин «мисселинг» как раз описывает суть такой манипуляции, обозначая подмену при продаже финансового продукта. Например, вы пришли в банк открыть вклад, а вышли оттуда с полисом страхования жизни или брокерским счетом.

Жертвами таких историй чаще всего становятся самые уязвимые слои населения — пожилые люди.

Представители Банка России рассказали, что в прошлом году в одном из крупнейших банков был зафиксирован экстремальный случай. 88-летнему мужчине продали договор инвестиционного страхования жизни на семь лет. Выплаты по документу предполагались в тот момент, когда клиенту исполнилось бы 95 лет. Мужчина скончался раньше. Жене, обратившейся за выплатами, пытались отказать, обещая возвращение денег по истечении срока договора. После продолжительных споров и вмешательства Банка России деньги все же отдали.

Сейчас такого рода продукты запрещено продавать людям старше 70 лет.

Кстати, часто, чтобы вернуть вложенные средства, приходится обращаться в суд, который далеко не всегда встает на сторону потребителя. Ведь все документы подписаны добровольно. Доказать мисселинг сложно, поэтому важно его не допустить.

Что предлагают взамен

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно знать, откуда исходит «угроза».

Вместо вклада потребителю часто продают паевые инвестиционные фонды, облигации и структурные продукты. В случае их приобретения вкладчик рискует потерять все накопления, так как он покупает инвестиции, где доходность весьма непредсказуема и тем более не может быть гарантирована.

Также клиент может получить вместо вклада инвестиционное и накопительное страхование жизни. Это, кстати, самая распространенная подмена. Доход по таким страховкам тоже не гарантирован, а сумму вложений можно получить только по истечении определенного срока. Попытка забрать деньги раньше может привести к их полной потере. Хотя продукт позволяет застраховать жизнь и накопить средства, но в этом нужно разбираться.

Как происходит мисселинг? Чаще всего человеку, решившему сделать вклад, рассказывают о невысоких процентах и тут же предлагают «тот же вклад, только лучше». Далее следуют расчеты с наглядной демонстрацией выгоды. Доверяя сотруднику, клиент соглашается на невыгодный для него продукт.

Мисселинг встречается и в банках. Только за девять месяцев 2023 года в Банк России со всей страны поступило 2026 жалоб на подобные «подмены». Специалисты отмечают, что с каждым годом обращений становится меньше. Годом ранее их было 3330. Способствует сокращению числа таких случаев рост финансовой грамотности населения и ужесточение законодательства, регулирующего рынок финансовых услуг.

Предохранители от регулятора: читай, думай, записывай

Что делать, чтобы не стать жертвой финансовых манипуляций?

Прежде всего, необходимо помнить, что договор вклада нужно заключать только с банком. В этом случае средства застрахованы государством и сумма будет выплачена в срок вместе с процентами.

Отметим, что система страхования вкладов на государственном уровне появилась в нулевых. В соответствии с законом о страховании вкладов, если с банком что-то случилось — он обанкротился, или у него отозвали лицензию, — человеку вернут его деньги на депозите, причем и изначальную сумму, и набежавшие проценты, но в пределах 1,4 млн рублей. Даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Например, есть зарплатный проект и открыт вклад или накопительный счет.

Для защиты прав потребителей в России разработаны и новые правила продажи сложных финансовых продуктов.

Одно из них — это обязанность предоставить клиенту «ключевой информационный документ» (КИД) или короткую выжимку из документа любого объема. В него внесены самые основные данные: срок кредита, сумма, условия погашения и досрочного погашения, ответственность сторон и прочее. Он должен быть написан простым языком и предоставлен клиенту до подписания договора.

Также с апреля 2023 года от банков требуют, чтобы устная информация соответствовала прописанной в договоре. Кстати, разговор с представителем банка можно и нужно записывать, правда, предупредив об этом менеджера. В спорной ситуации запись на аудионосителе будет доказательством в суде. Если нарушения в отношении клиента будут подтверждены, финансовой организации могут запретить продавать продукт, а также потребовать выкупить его у клиентов. Такая мера предусмотрена для злостных нарушителей.

Страховки вместе с кредитом

Часто, оформляя кредит, клиент сталкивается с «двоюродным братом» мисселинга — навязыванием. Классический пример: «Если не возьмете страховку, мы вам кредит не дадим». И люди соглашаются на все. Мало кто знает, что такая практика незаконна: у клиента есть право отказаться от любой услуги в комплекте с кредитом. Обязательно должна страховаться только квартира при ипотеке.

Есть и так называемое предустановленное скрытое навязывание. Чаще всего клиент сталкивается с ним в период оформления кредита дистанционно. Чтобы отказаться от навязанной услуги или подписки, нужно знать, как и где это сделать. Фиксируются случаи, когда для отказа необходимо ехать в офис, — якобы онлайн такая опция невозможна. Это незаконно. И банки знают об этом, но относят данную «неприятность» к несовершенству системы, на исправление которой требуется время. Столкнулись с таким — жалуйтесь в ЦБ.

Клиенту в этом случае следует помнить, что существует такое понятие, как «период охлаждения». В отведенный законом срок каждый имеет право отказаться от добровольной страховки и услуги, если он ей не воспользовался. Отклонить страховку и другие сервисы, проданные вместе с кредитом, с января 2024 года, в силу закона № 328-ФЗ, можно будет в течение 30 дней. Кстати, отказаться можно не только от того, что вам навязали, но и просто передумать. Главное — уложиться в срок, написать заявление об отказе, и в течение семи дней деньги должны вернуться.

Другой закон, № 329-ФЗ, поставил заранее проставленные галочки вне закона. Все согласия на дополнительные опции должны оформляться отдельными документами.

С 21 января 2024 года банки будут обязаны на следующий день после выдачи кредита уведомить клиента о праве отказаться от дополнительных услуг.

Финансовые организации обязаны указывать полную стоимость кредита с учетом всех платежей, влияющих на конечную, максимальную сумму. Будет запрещена недостоверная реклама.

Ответственность лежит на всех

Несмотря на то, что клиент, осознав, что ему продали не ту услугу, чувствует себя обманутым, законодатель не усматривает в данном действии банков состава преступления: все документы при оформлении потребитель подписывает добровольно.

Чтобы не разбираться с финансовыми организациями в суде, необходимо соблюдать классические меры предосторожности: внимательно читать договор, изучать его условия, тщательно анализировать «выгодное» предложение и при возникающих сомнениях советоваться с экспертами Центробанка. Сделать это можно с помощью приложения «ЦБ Онлайн», скачав его на смартфон. Консультации бесплатны.

Из жалоб в Банк России:
Пожилым людям (70+) продавали:
• Накопительный счет, где ставка зависит от ряда условий.
• ПИФ, в составе которого есть заблокированные активы.
• Кредит + дополнительные услуги, оплата которых составляет более 90 процентов ежемесячного платежа.
• Комбинированные продукты: вклад + инвестиционное/накопительное страхование жизни с регулярным пополнением.